Как «настроить» ипотеку: что нужно знать и как сделать кредит на квартиру выгоднее
Вопрос ипотеки — не самый простой и очевидный. Нужно учесть множество факторов и подобрать самые удобные условия. Специально для этого у Циана есть ипотечный калькулятор: простой сервис, который поможет узнать нюансы будущего кредита заранее. Разбираемся, как он работает и что важно в «настройках».
Основные фильтры
Регион и сумма
На старте работы с ипотечным калькулятором нужно выбрать область, край или республику, в которой вы планируете купить недвижимость, а также указать примерную стоимость объекта.
Бывает, что условия кредита для разных регионов отличаются: это зависит от присутствия в области конкретных банков и нюансов льготных программ. Например, получить «Семейную ипотеку» в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно на квартиру или дом до 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.
Стоимость зависит от предложения в вашем городе: в одних областях цены выше, в других — ниже. Вы можете подобрать подходящие лоты на Циане, ввести их цену в соответствующую графу в калькуляторе и изучить условия. Возможно, окажется, что вам по плечу взять ипотеку на квартиру подороже, или наоборот — стоит выбрать вариант проще.
Первый взнос
Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую заемщик вносит сам при заключении кредитного договора. Например, недвижимость стоит 10 миллионов рублей. Если первый взнос составит 30%, то есть 3 миллиона, то в ипотеку останется взять 7 миллионов.
Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее условия кредита. Сумма долга меньше, а это значит, что:
выплатить ипотеку получится быстрее;
сократятся ежемесячные платежи;
снизится переплата.
Еще один плюс — доверие банка. Большой первоначальный взнос показывает кредитной организации, что у вас есть деньги и, следовательно, вы сможете выплатить ипотеку. Поэтому крупный первый взнос — один из залогов одобрения заявки на кредит.
Первоначальный взнос — это не обязательно деньги, которые есть у вас на руках. Это может быть в том числе материнский капитал. При этом в качестве первоначального взноса нельзя использовать кешбэк от застройщика, а также кредитные средства этого же банка. Но и в другой организации брать деньги в долг под первый взнос ипотеки не стоит. Во-первых, это повышает вашу финансовую нагрузку — придется одновременно выплачивать два кредита. Во-вторых, банк наверняка откажет в ипотеке, если выяснится, что у вас уже есть большой кредит.
В калькуляторе Циана можно самостоятельно ввести сумму первого взноса или выбрать вариант проще: ничего не высчитывать и просто кликнуть на нужный процент. Обратите внимание, что начинается он с отметки в 20% — согласно ипотечному стандарту, меньше первый взнос быть не может.
Тип объекта и льготные программы
От типа объекта зависит, сможете ли вы взять ипотеку по льготной программе. Для покупателей новостроек действует «Семейная ипотека» и «IT-ипотека». Со «вторичкой» — квартирой или домом, у которых уже есть собственник, все сложнее. Такое жилье можно взять с поддержкой государства только в ограниченном списке регионов.
Есть и другие программы, например, Дальневосточная и арктическая ипотека, Сельская ипотека. Подробности о них можно найти на сайте объясняем.рф.
Срок кредита
Взять ипотеку банки позволяют на срок от 1 до 30 лет. Кажется, что оптимальный вариант — минимальный срок кредита, который позволит быстро выплатить долг. Однако в реальности свои плюсы и минусы есть и у «быстрой», и у «долгой» ипотеки.
«Быстрая» ипотека:
+ можно скорее расплатиться и получить квартиру в полную собственность;
+ меньше переплата по кредиту;
- большой размер ежемесячного платежа;
- ниже шансы, что банк одобрит ипотеку из-за повышенной финансовой нагрузки на заемщика. Дело в том, что банки следят, чтобы соотношение дохода и платежа было адекватным, а заемщик мог вносить нужную сумму каждый месяц. Крупные ипотечные банки более пристально смотрят в сторону «белых» доходов и не учитывают «серый» заработок.
«Долгая» ипотека:
+ меньше размер ежемесячного платежа;
+ большая гибкость: при более долгом сроке, платеж меньше, но никто не мешает погасить кредит частично-досрочно, сокращая остаток основного долга, а значит — срок или платеж. Так появляется выбор — платить только необходимый платеж или, если у семьи появилось больше свободных средств, вносить большую сумму досрочно;
- больше переплата по кредиту;
- эмоциональное давление — неприятно осознавать, что будешь должен деньги банку в ближайшие три десятилетия.
Дополнительные фильтры
Тип занятости
Если в этом фильтре выбрать «Самозанятый» или «ИП», легко заметить, как резко сократится количество банков в списке справа. Дело в том, что далеко не все кредитные организации готовы одобрить ипотеку тем, кто не работает в найме.
Человек, у которого есть постоянная фиксированная зарплата, трудовой договор и справка 2-НДФЛ для банка выглядит более надежным плательщиком, чем самозанятый с нестабильным доходом, который, к тому же, не всегда легко подтвердить. Особенно это касается тех, кто работает с нерегулярными заказами: в одном месяце они есть, в другом — нет. Для банка это означает, что однажды заемщик может просто пропустить ежемесячный взнос, потому что ничего не заработал.
Это не приговор. Самозанятому или ИП все равно могут одобрить ипотеку — сейчас такая практика встречается все чаще. Однако до обращения в банк разумно повысить свои шансы. Например, вести прозрачный учет доходов и стабильно зарабатывать каждый месяц, чтобы можно было доказать это справкой из налоговой.
Подтверждение дохода
Некоторые банки готовы одобрить ипотеку всего по двум документам: паспорту и СНИЛС. Но в таком случае стоит готовиться к ограничениям и более жестким условиям кредита. Например, меньшей одобренной сумме, более крупному первому взносу, высокому ежемесячному платежу.
Важно показать банку максимум документов, подтверждающих размер и регулярность ваших доходов. Это увеличит шансы получить кредит.
Банки
Пробуя разные суммы и фильтры в ипотечном калькуляторе на Циане, вы наверняка обратили внимание: банки из списка справа предлагают разные условия — отличается ставка, требуемый доход, размер ежемесячного платежа. Именно поэтому к выбору конкретной организации стоит подходить с особым вниманием.
При выборе банка важно учитывать:
какую ставку он предлагает;
какой получится полная стоимость кредита, включающая все проценты и платежи, например, страховку — в калькуляторе Циан она указана прямо под названием банка;
работает ли он с самозанятыми и ИП;
требует ли подтверждение дохода.
Часто заемщики выбирают банки, услугами которых уже пользуются, так как больше доверяют им. Это логичный шаг, который к тому же может улучшить условия ипотеки — многие банки предлагают сниженную ставку своим зарплатным клиентам.
Важно помнить, что рассчитать на ипотечном калькуляторе, какой именно будет одобренная ставка и ежемесячный платеж с точностью до копейки, невозможно. Банки учитывают многие факторы, включая вашу личную кредитную историю. Однако калькулятор от Циана поможет заранее разобраться в нюансах, попробовать расчеты для разных регионов и квартир, узнать, в каких банках сейчас более выгодные предложения.
А чтобы получить детальные условия, стоит заглянуть в раздел «Ипотека». Ответив всего на несколько вопросов, вы получите персональное предложение с информацией о доступной именно вам ставке и размеру ежемесячного платежа.
Реклама ООО «Айриэлтор», ИНН: 7718935772
