Банкротство физических лиц

Банкротство  в судебном порядке на самом деле может избавить человека от всех кредитов и долгов. Если нет никакого имущества (помимо единственного жилья), то долги просто списываются. Однако процедура банкротства стоит денег. Далее пойдет речь именно о том, во что может вылиться весь процесс.

Обязательные судебные расходы:

1. Государственная пошлина при подаче заявления в Арбитражный суд – 300 р. Расходы на отправку писем кредиторам (уведомление о подаче заявления в суд на банкротство) – 100 р. за одно письмо. Если к примеру, у человека 30 микрозаймов, то это 3 000 рублей.

2. Справка о наличии задолженности по каждому кредиту – от 0 до 500 рублей. Но это в случае, если она требуется срочно. Когда время не поджимает, то можно получить ее в банке и бесплатно. Также можно её скачать в мобильном приложении.

3. Выписка из ЕГРИП – 400 рублей, на некоторых сервисах в интернете возможно бесплатное и моментальное получение выписки, но для этого следует иметь электронную подпись.

4. Публикации. В газете «Коммерсантъ» необходимо обязательно публиковать сведения о каждом этапе банкротства. Одна запись стоит около 11 000 рублей. Еще публикации будут в ЕФРСБ. Стоит запись 430 р. Но их может быть несколько. Тут все зависит от числа кредиторов, изъявивших желание принимать участие в процедуре банкротства, и самого этапа. В среднем стоимость публикаций не превышает 15 000 рублей. Если в процедуре будет реструктуризация, то публикации нужно делать два раза (15 +15 = 30)

5. Прочие издержки – около 5 тыс. рублей (почтовые расходы, комиссии, справки и выписи).

6. Официальная оплата работы финансового управляющего – 25 000 рублей. Если в ходе процесса будет и этап реструктуризации, и этап реализации, то придется заплатить 50 000 р. Поэтому некоторые юридические компании и управляющие для привлечения клиентов обещают пропустить первый этап, чтобы сэкономить заемщику время и деньги. Есть и не совсем честные компании, которые проводят «технический» этап реструктуризации для большего заработка для себя, зная, что он и не состоится в итоге.

Например, человек должен только одному банку, у него нет вообще дохода и имущества, которое подлежит реализации. В данном случае обязательные судебные расходы составят примерно 45 000 рублей, а в случае введения этапа реструктуризации около 85 000 рублей.

От чего зависит стоимость услуг юридической компании?

Всё зависит от ситуации человека, ну и от жадности компании. В среднем гонорар начинается от 70 000 рублей. Большинство компаний предлагают рассрочку.

• Во-первых, многое зависит от наличия и стоимости имущества, подлежащего реализации (продаже на аукционе) в счет погашения долга. Реализации подлежит недвижимость (помимо единственного жилья) и транспорт. То есть суд видит только то имущество, которое регистрируется в государственных органах.

• Во-вторых, от региона прописки. В каждом регионе своя судебная практика, где-то в 90% случаях вводится реализация (например, Московская область, Краснодарский край, Ростовская область), а в других регионах обязательно вводится этап реструктуризации (например, в Белгородской области). Например, в Рязанской области требуется обязательная явка должника, в то время как в остальных регионах заседания проходят в основном без участия сторон, либо по видеосвязи с представителем должника.

• В-третьих, от количества кредитных договоров, количества кредиторов, вида кредиторов (банк, микрофинансовая компания, физические лица)

• В-четвертых, от общей суммы долга.

• Также на стоимость влияет наличие просрочек, сделок по отчуждению своего имущества за последние три года (продал, подарил), семейное положение, наличие не совершеннолетних детей, состояние здоровья должника, наличие иждивенцев (помимо детей), и многие другие факторы.

• Очень большое значение имеет наличие договоренностей юридической компанией с конкретными арбитражными управляющими. Дело в том, что мало какой управляющий готов работать за официальное вознаграждение 25 000 р. Сам процесс обычно длительный, идет 8-10 месяцев, а в случае назначения судом этапа реструктуризации 10-15 месяцев. У финансового управляющего слишком много обязанностей, дел и ответственности. Если у должника нет подлежащего реализации (продаже имущества на аукционе) , с которого управляющий официально получает 7%, то непросто будет уговорить его на работу за официальное вознаграждение. Часто приходится за услугу доплатить, чтобы специалист взялся за дело.

Иногда 70 000 р., озвученные при подписании договора с юридической компанией превращаются в 200 000 р. и более, из – за недобросовестности юридической компании, проще говоря, человека могут обмануть при озвучивании стоимости при подписании договора, надеясь, что уже в процессе клиент никуда не денется. Поэтому стоит изучить предложения разных компаний по банкротству, сравнивать их, внимательно почитать договор, задавать вопросы по оплате, получить конкретный график рассрочки и только после этого делать выбор и принимать решение.

Итого, общая стоимость процедуры банкротства начинается от 120 000 рулей (45 обязательные судебные расходы + 75 за услуги), а в случае введения судом этапа реструктуризации от 160 000 рублей (85 обязательные судебные расходы + 75 за услуги).

Бывает, что компании называют неадекватно завышенные цены на свои услуги: 250 -300 тысяч. Не нужно зацикливаться на этих компаниях, позвоните хотя бы в 10 компаний, из них Вы точно найдете одну нормальную.

В данном тексте я кратко и подробно разъяснил о продаже единственного жилья. На что стоит обратить внимание при подаче заявления о банкротстве.

Судебная практика.

Статья 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ гарантирует защиту от потери единственного жилья всем, кто является должником перед банками и другими кредиторами.

В 2012 году Конституционный суд разъяснил, что единственное жилье может быть взыскано в счет долгов, только если будет считаться роскошным.

Понятие роскошного жилья.

Признаками роскошного жилья по мнению КС РФ является большая квадратура, более 200 кв.м., при условии, что в нем прописаны менее 3-х человек. Жилье было куплено, когда у гражданина уже были долги, но при этом своего жилья не было.

Для кого это важно.

Суд считает, что такие действия направлены на сохранение имущества, чтобы кредиторы не могли его реализовать. Фактически суд встал на сторону кредиторов.

Долго этим разъяснением суды не пользовались, считали этот случай единичным, но в 2021 году КС РФ вновь обратил внимание на это решение и обязал Арбитражные суды областей продавать такое жилье.

Через некоторое время Верховный суд разработал порядок продажи единственного жилья должника.

Порядок продажи:

Должнику обязаны предоставить жилье взамен проданного и сделать это должны до продажи основного жилья. Предоставлять жилье взамен может не только кредитор, но и арбитражный управляющий.

Перед продажей жилья арбитражный управляющий должен поднять этот вопрос на собрании кредиторов и разработать положение о продаже и замене жилья.

Жилье поручителя по кредиту основного должника может быть продано только если у основного должника нет имущества для погашения долга перед кредиторами.

Заключение.

Большинству должников не стоит за это переживать. В основном у единственного жилья должника отсутствуют признаки роскошного. Если же у вас все таки такое имущество, могу сказать однозначно  в случае покупки жилья в период возникновения долгов - будет реализовано и выдано жилье скромнее. В случае с прописанными не так все однозначно и при нормальном юристе отстоять имущество возможно. 

Как такой же практик могу рассказать о том, о чем и этот практик не написал.

Сокращения:
АУ - Арбитражный управляющий
ИП - исполнительное производство

Пройдемся по плюсам, выделенные автором. Общение с коллекторами необязательные, это факт. Однако общение с ними и до процедуры необязательное, никто вас за это не накажет. Многие коллекторы плевали на то что вы банкротитесь. Вариант либо не брать трубку либо сменить номер. Родственники потерпят, либо также сменят номера.
Насчет просрочки и уступки права требования в профессиональных кругах - цессия.  Банк взыщет с вас долг по судебному приказу, а если и это не поможет получить долг обратно, тогда да цессия.
Второй плюс мне нравится. Есть оговорки. ЖКХ - отключат, потом только через суд обязывать подключать обратно, а пока без света, воды и газа. Налоги - любой грамотный АУ пришлет квитанцию на погашение долгов по налогам. Налоговая - самый жестокий кредитор, тупой и беспощадный, легче заплатить. Объясняю, ИФНС до последнего будет оспаривать решение суда. На АУ будут писать иски об убытках.
Третий и четвертый плюс - одно и тоже. Однако и тут есть оговорки. Сложно заставить человека перестать волноваться, особенно когда гражданин не понимает правовых последствий своих действий. Сомнительный плюс.

Я отнесу к плюсам следующее:
Списание долгов -  вы не будете должны никому и ничего.
Экономическая выгода - вы экономите деньги. Должны были 500 000, а заплатили 150 000.
Сроки - кредит 5 лет, банкротство 8 месяцев.

Отмена взысканий - исполнительные производства прекращаются. Если ваша фирма нормальная, они свяжутся с приставом и направят материалы о признании вас банкротом быстрее чем это сделает АУ. Аресты со счетов, ограничения с водительских прав, запрет выезда и другие последствия принудительного взыскания прекращаются с даты признания вас банкротом.
Правовая свобода - никто не вправе требовать с вас выплаты долгов. Коллега правильно написал, что это не остановит кредиторов от возбуждения в отношении вас ИП, но и прекращение ИП займет всего пару дней. Имея на руках решение о признания вас банкротом вам не составит труда прекратить ИП или отменить судебный приказ. При условии, что долги были допущены до признания вас банкротом.

Поясняю. Есть текущие долги - допущенные после признания вас банкротом, ЖКХ или те же налоги. Есть долги реестровые - которые включены в реестр при банкротстве. Реестровые списываются. Текущие нет.

Минусы которые описал коллега не совсем и минусы, а временные трудности.
Начнем с невозможность распоряжаться своими доходами. После признания вас банкротом вы не имеете право распоряжаться деньгами на ваших  счетах. Счета блокируются автоматически. Два варианта развития событий АУ создаст спец.счет на который будет переводит деньги снятые с разблокированного счета и уже потом переводить вам. Сложно и занимает дольше времени. АУ выдаст вам разрешение с фиксированной суммой и кроме нее вы снять со счета ничего не сможете, получение денег только в кассе банка при предъявлении разрешения. Счет будет разблокирован и не блокируется в течении процедуры. Это я написал относительно реализации.

Реструктуризация - это аналог стадии наблюдения в банкротстве юридических лиц, когда должник совместно с кредитором и АУ пытаются наладить финансовое состояние должника и в итоге погасить долги перед кредитором.
Важные замечания, должник погасивший в ходе реструктуризации долги - банкротом не считается. Имущество в ходе реструктуризации не реализуется.
В ходе процедуры реструктуризации должник имеет право распоряжаться , только суммой не более 50 000 рублей. Остальные средства обязаны идти на досрочное погашение обязательств сверх плана реструктуризации.

Объясняю как проходит процедура реструктуризации.
Юрист или должник составляют заявление о реструктуризации долга и выбирают эту процедуры на сайте мой арбитр. Судья назначает дату заседания. На заседании суд утверждает процедуру реструктуризации и утверждает АУ. Последний  после утверждения своей кандидатуры, собирает информацию об имуществе должника и его финансовых возможностях и созывает собрание кредиторов. На собрании кредиторов должник или сам кредитор в редких случая АУ составляют план реструктуризации и утверждают его. Суд рассматривает утвержденный план и выносит решение. АУ наблюдает за должником, как тот выплачивает долг в течении срока утвержденного судьей. Важное замечание, срок реструктуризации не может превышать 3 лет. Если в ходе реструктуризации нарушается план реструктуризации АУ обязан созвать собрание кредиторов и рассмотреть вопрос о назначении процедуры реализации. Реализация = потеря имущества.

Потеря имущества это всегда тяжело. Однако в 90% случаев потеря имущества экономически оправдана, а 10 % это реструктуризация. Единственное жилье не реализуется, как и жильё приобретенное только за материнский капитал. Автомобиль если он является средством передвижения для инвалида тоже не реализуется. Все остальное имущество подлежит реализации. Не отчаивайтесь свое имущество всегда можно выкупить, грамотный АУ делает это на 4 этапе торгов.

Потеря партнеров и инвесторов, в данном случае это зависит от ситуации, закономерности нет. Отдельное спасибо за пример Трампа, часто  слышу его из уст менеджеров сетевых фирм по банкротству. Считаю приводить этот пример людям думающим о США как о враге № 1, глупо.

Репутация останавливает только дураков. Редкий идиот думает о репутации, когда ему звонят коллекторы.

Уголовное преследование в теории возможно.

Если после прочтения останутся вопросы, можете задать в комментариях. Я сейчас тренируюсь в написании статей, будет полезная практика.

Спасибо за прочтение.