Лига Юристов

Т банк (Тинькофф банк) лишает граждан прав предусмотренных федеральными законами, хотя законом не предусмотрена возможность лишения такого права.

1 июля 2024 года в силу вступили поправки в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности".

Была добавлена статья 30.1. Рассмотрение кредитной организацией обращений

Согласно которой

Кредитная организация обязана рассмотреть обращение физического лица или юридического лица (далее для целей настоящей статьи - заявитель), связанное с осуществлением кредитной организацией деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом, в порядке, установленном настоящей статьей.

Кредитная организация обязана обеспечить прием обращений, направленных посредством почтовой связи или нарочным на бумажном носителе, в местах обслуживания потребителей банковских услуг по адресу в пределах места нахождения кредитной организации, адресу места нахождения филиала, представительства кредитной организации, указанным в едином государственном реестре юридических лиц, а также направленных на адрес электронной почты кредитной организации. Наличие подписи заявителя в обращении не требуется.

Информация об адресах, указанных в части второй настоящей статьи, должна быть размещена в местах обслуживания потребителей банковских услуг, а также на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В случае организации приема обращений дополнительным способом, не предусмотренным частью второй настоящей статьи, кредитная организация обязана разместить информацию о дополнительном способе приема обращений в местах обслуживания потребителей банковских услуг, а также на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Обращение подлежит обязательной регистрации не позднее рабочего дня, следующего за днем его поступления в кредитную организацию. В случае поступления обращения в форме электронного документа кредитная организация обязана уведомить заявителя о регистрации обращения (далее - уведомление о регистрации) не позднее дня регистрации обращения способом, предусмотренным частью десятой настоящей статьи.

В случае, если обращение содержит требование имущественного характера, которое связано с восстановлением кредитной организацией нарушенного права заявителя и подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным, направление обращения в соответствии с требованиями настоящей статьи является соблюдением заявителем обязанности, предусмотренной частью 1 статьи 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и обращение подлежит рассмотрению кредитной организацией в порядке и сроки, которые установлены указанным Федеральным законом.

Кредитная организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, если иные сроки не предусмотрены настоящим Федеральнымзакономи другими федеральными законами.

В случае необходимости запроса дополнительных документов и материалов в целях объективного и всестороннего рассмотрения обращения кредитная организация по решению единоличного исполнительного органа, заместителя единоличного исполнительного органа или уполномоченного ими лица вправе продлить срок рассмотрения обращения, но не более чем на 10 рабочих дней, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитная организация обязана уведомить заявителя о продлении срока рассмотрения обращения с указанием обоснования такого продления, направив заявителю соответствующее уведомление (далее - уведомление о продлении срока).

Ответ на обращение должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса.

Ответ на обращение, а также уведомление о регистрации, уведомление о продлении срока направляются заявителю в зависимости от способа поступления обращения в письменной форме по указанным в обращении адресу электронной почты или почтовому адресу либо способом, предусмотренным условиями договора, заключенного между кредитной организацией и заявителем. В случае, если заявитель при направлении обращения указал способ направления ответа на обращение в форме электронного документа или на бумажном носителе, ответ на обращение должен быть направлен способом, указанным в обращении.

Кредитная организация обязана хранить обращения заявителей, а также копии ответов на обращения и копии уведомлений, предусмотренных настоящей статьей, в течение трех лет со дня регистрации обращений.

Ответ на обращение по существу не дается кредитной организацией в следующих случаях:

1) в обращении не указан адрес, по которому должен быть направлен ответ;

2) в обращении не указана фамилия (наименование) заявителя;

3) в обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу кредитной организации, угрозы жизни, здоровью и имуществу работника кредитной организации, а также членов его семьи;

4) текст обращения не поддается прочтению;

5) текст обращения не позволяет определить его суть.

Если в случаях, предусмотренных пунктами 2 - 5 части двенадцатой настоящей статьи, кредитная организация принимает решение оставить обращение без ответа по существу, она должна направить заявителю уведомление об этом решении в течение пяти рабочих дней со дня регистрации обращения способом, указанным в части десятой настоящей статьи, с указанием причин невозможности рассмотрения обращения по существу.

В случае, если в обращении содержится вопрос, на который заявителю неоднократно давались ответы по существу в связи с ранее направляемыми им обращениями, и при этом не приводятся новые доводы или обстоятельства, кредитная организация вправе самостоятельно принять решение о безосновательности очередного обращения и прекращении переписки с заявителем по данному вопросу. Об этом решении заявитель уведомляется в порядке, предусмотренном частью тринадцатой настоящей статьи.

В случае поступления в кредитную организацию из Банка России обращения, предусмотренного статьей 79.3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", кредитная организация обязана рассмотреть обращение в соответствии с требованиями настоящей статьи, а также направить в Банк России копию ответа на обращение и копии уведомлений (при наличии), предусмотренных настоящей статьей, в день их направления заявителю.

Кредитная организация, ее должностные лица не вправе использовать иначе, чем в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и разглашать в какой-либо форме полученные при рассмотрении обращения персональные данные заявителя, а также информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования и иную охраняемую законом тайну, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Как видим ЦБ РФ закрепил НЕОТЬМЛЕМОЕ право граждан обращения в кредитную организацию посредством электронной почты. Причём кредитная организация обязана указать на своём сайте свой адрес электронной почты, кроме того она обязана в течение 15 рабочих дней ответить по существу заданных вопросов.

Но Тбакн у нас же вечно альтернативно одарённый НЕДОБАНК.

Причём "мрази" из бэк офиса Тинькофф судя по всему плевать хотели на положения федеральных законов

Так они тут прислали сообщение

Здравствуйте, XXXXXXX XXXX

Вот ответ по обращению 387471154:

Обращения только в письменном виде по Почте РФ. Сейчас не готовы пересмотреть решение.
Так же по вопросу ответа Роскомнадзору, хотим отметить, что мы не комментируем взаимодействия с исполнительными органами власти.

XXXXXXX.
Быстрее отвечаем в чате.

Команда TBank.ru

И даже подписали документ :)))

АО «ТБанк», универсальная лицензия Банка России No 2673 (далее – «Банк»), в ответ на Ваше обращение No 387471154 от 05.08.2024 относительно направления обращений в Банк сообщает следующее.

Обращения только в письменном виде по Почте РФ. Сейчас не готовы пересмотреть решение. Так же по вопросу ответа Роскомнадзору, хотим отметить, что мы не комментируем взаимодействия с исполнительными органами власти.

Я конечно знал что в бэк офиссе Тинькофф банка сидят дЕбилы, но не до такой же степени :)

При этом ЦБ РФ ответил ранее на моё обращение

1.Федеральный закон № 442-ФЗ не предполагает дифференциации обращений на основании их содержания и устанавливает обязанность отдельных видов финансовых организаций рассмотреть обращения физических лиц и юридических лиц в случаях, когда такие обращения связаныс деятельностью соответствующих финансовых организаций.

Согласно части 2 статьи 30.1 Федерального закона от 02.12.1990No 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный законNo 395-1) любое лицо имеет право обратиться в кредитную организациюпосредством направления письма на адрес электронной почты.

4.Согласно части 7 статьи 30.1 Федерального законаNo 395-1 кредитная организация обязана рассмотреть обращение и порезультатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение втечение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, если иные сроки непредусмотрены Федеральным законом No 395-1 и другими федеральнымизаконами.

Но дебилам из Тбанк видно невдомёк, что они не имеют полномочий позволяющих им лишать граждан российской федерации прав предусмотренных федеральным законом, особенно в свете того, что в самом этом федеральном законе НЕ предусмотрено лишения граждан таких прав.

Перешлю ответ дебилов из Тбанка в ЦБ РФ и подам иск в суд :)

Интересно что эти дебилы из Тбанк будут отвечать суду, на вопрос на каком основании они лишили гражданина РФ права предусмотренного статьёй 30.1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности" при том что

Вывод. Тбанк это днище и сборище гнид :)

Депутаты утвердили целый пакет разных законов, призванных заставить российских шифропанков жить по-новому: детально разбираемся в нововведениях с юристом. Теперь в РФ официально можно вести криптобизнес, но рассказывать о нем клиентам строго запрещено. А если вы майните помаленьку – то, наоборот, никак нельзя это утаивать от налоговой и ФСБ!

Disclaimer: Эта статья носит исключительно образовательный характер и не является рекомендацией к каким-либо действиям. Мы советуем вам строго следовать всем законам, и не пытаться выполнять какие-либо действия в их обход. Учитывайте, что к моменту прочтения вами статьи какая-то информация ниже может уже устареть.

Эту статью мне помог подготовить Роман Бузько – партнер юрфирмы Buzko Krasnov, которая консультирует предпринимателей по всему миру по вопросам соблюдения криптозаконодательства. Ниже я буду предполагать, что вы уже читали наши прошлые статьи с обзором законопроекта о крипте, а также про способы покупки крипты в РФ (и, соответственно, знакомы с основными базовыми понятиями).

TLDR: Кратко самое основное

• Из закона убрали планировавшийся запрет на организацию обращения крипты – это значит, что разнообразные криптообменники в «Москва-Сити» (и не только) не оказываются автоматически вне закона.

• Зато в закон добавили запрет на предложение неограниченному кругу лиц самой крипты или связанных с ней услуг. Получается, строить бизнес вокруг крипты в России теперь можно; а вот рассказывать об этом потенциальным клиентам – нет (видимо, они сами должны паучьим чутьем догадываться о вашем существовании).

• Обратите внимание, что рекламировать крипту или сопутствующие услуги дополнительно запретили еще и соответствующим изменением в закон о рекламе. Если вы блогер – то было бы неплохо на всякий случай удалить все старые рекламные посты/интеграции по теме, чтобы не нарваться на большие штрафы.

• В законодательство вводится понятие ИЦП (иностранных цифровых прав), под которые при желании можно подтянуть все популярные стейблкоины типа USDT/USDC. Так вот, по умолчанию гражданам РФ запрещается покупать эти самые ИЦП, если ЦБ РФ прямо этого не разрешит...

• Майнить крипту в России теперь станет официально можно! Но придется раскрыть все свои кошельки и сделки таким серьезным ребятам, как налоговая и ФСБ.

• Государство будет вести специальный реестр бабкоотмывательных и террористических криптокошельков – взаимодействие с ними ничем хорошим для вас не обернется.

• В закон о ценных бумагах внесли поправки, подозрительно похожие на американский подход: собирать инвестиции через выпуск токенов (ICO и прочие подобные упражнения) в России будет запрещено.

• Отдельным законом вводится возможность создавать в России экспериментальные площадки для торговли криптой (но только тем, кому это ЦБ разрешит), а также экспериментально использовать крипту во внешнеторговых расчетах (но как конкретно это будет работать – не знает пока примерно никто).

• Основные положения нового закона о крипте начнут действовать через 10 дней после его подписания президентом и официального опубликования (судя по всему, ждать осталось недолго); а новые правила майнинга вступят в силу с 1 ноября 2024 года.

Что произошло?

26 апреля 2024 года в Госдуму внесли новую редакцию так называемого (неофициально) «Закона о майнинге» – ранее он уже вносился в ноябре 2022 года, но тогда всё это дело тихо-мирно заглохло (это была уже не первая попытка начать регулировать крипту в России).

Но на прошлой неделе (30 июля) в этот законопроект внезапно внесли ряд изменений и приняли в Госдуме сразу во втором и третьем чтении. Через день законопроект поступил в Совет Федерации, где сразу получил положительные заключения от всех комитетов. Соответственно, стоит ожидать, что закон будет подписан президентом РФ и вступит в силу в ближайшее время.

Одновременно с этим были приняты поправки в ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», которые стоит рассматривать в связке с регулированием крипты. Потому что эти поправки фактически налагают запрет на ICO и продажу токенов (если кто-то еще это делает, лол).

Наконец, параллельно были введены законодательные основы для эксперимента по использованию цифровой валюты в международных расчетах.

Короче, депутаты знатно постарались и напринимали сразу целый ворох криптоинициатив (или правильнее будет сказать «анти-криптоинициатив»?). Давайте разбираться, что изменилось по сравнению с предыдущей редакцией законопроекта и как теперь будет регулироваться крипта в России.

Запрет на предложение и рекламу крипты

Как вы помните из нашей предыдущей статьи, основным законом по крипте в России является Федеральный закон № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах и цифровой валюте» от 31.07.2020 (в просторечье – «Закон о криптовалютах»). Главное, что там сказано – это то, что цифровые валюты в России ни в коем случае нельзя принимать в оплату за товары, работы и услуги.

Теперь в Законе о криптовалютах будет еще один запрет – на предложение неограниченному кругу лиц цифровой валюты, а также товаров (работ, услуг) в целях организации обращения и (или) обращения цифровой валюты.

В предыдущей редакции был почти такой же запрет, но был еще дополнительно установлен более жесткий запрет на организацию обращения цифровой валюты. Теперь запрета на организацию обращения нет, но есть запрет на предложение неограниченному кругу лиц любых услуг в целях организации обращения или обращения.

Это, по всей видимости, призвано означать, что вести деятельность биржам или обменникам всё-таки можно, но при этом рассказывать об этом никому нельзя.

Здесь есть аналогия с широко распространенным за границей принципом «reverse solicitation» или «обратный запрос/инициатива». В частности, по правилам Директивы о управляющих альтернативными инвестиционными фондами (AIFMD) в Европейском Союзе управляющий фонда не вправе активно предлагать свои услуги потенциальным клиентам в Европе, но при этом вправе оказывать услуги, если инвестор сам инициирует контакт с управляющим фондом.

По всей видимости, исключение из законопроекта запрета на организацию обращения цифровой валюты, но сохранение запрета на предложение услуг по обращению цифровой валюты означает введение в России аналогичного режима.

Это существенный удар по всей крипто-индустрии, которая, как известно, строится на активном маркетинге.

Надо, однако, сказать, что закон не вводит ответственность за нарушение этого запрета. Как и не было до этого внятной ответственности за запрещенный прием цифровой валюты в оплату товаров или услуг. Но это пока что. Кроме того, особо дотошному следователю не составит труда подвести нарушения этих запретов под какие-то общие составы.

Кроме самого запрета на предложение услуг вводится также запрет на рекламу. Так, в перечень объектов, реклама которых не допускается в ФЗ «О рекламе», добавлены:

• цифровые валюты;

• товары (работы, услуги) в целях организации обращения и (или) обращения цифровой валюты;

• цифровые финансовые активы, которые предназначены только для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Это означает, что нельзя будет рекламировать криптобиржи и кошельки.

Чем, вы спросите, отличается запрет на предложение услуг по обращению цифровых валюты от запрета на рекламу таких же услуг? В том числе тем, что за нарушения законодательства о рекламе есть конкретная ответственность. Штрафы за нарушения законодательства о рекламе установлены в ст. 14.3 КоАП РФ и могут доходить до 500 тыс. рублей. На это стоит обратить внимание всем блогерам и авторам ТГ-каналов, потому что к ответственности могут привлекаться не только рекламодатели, на также и рекламораспространители.

Запрет на приобретение стейблкоинов («иностранных цифровых прав»)

Одним из очевидных недостатков существовавшего регулирования криптовалют в России было отсутствие регулирования иностранных стейблкоинов, таких как USDT и USDC. Мы обращали на это внимание в прошлой статье, и, видимо, авторы законопроекта нас услышали.

В новую версию закона добавлен термин «иностранные цифровые права» (ИЦП), под которыми предложено понимать «обязательственные и иные права, выпуск, учет и обращение которых осуществляются в информационной системе, организованной не в соответствии с российским правом, за исключением иностранных ценных бумаг, относящихся в соответствии с личным законом лица, обязанного по ним, к ценным бумагам».

Определение очень резиновое – сюда запросто можно отнести и иностранные централизованные стейблкоины.

Далее предусмотрено, что ИЦП допускаются к обращению в РФ в качестве цифровых финансовых активов «при условии квалификации иностранных цифровых прав в таком качестве оператором информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, в случае соответствия иностранных цифровых прав требованиям части 2 или 6 статьи 1 настоящего Федерального закона».

При этом Банку России предоставлено полномочие установить запрет на предусмотренную выше квалификацию отдельных иностранных цифровых прав в качестве цифровых прав.

И самое главное: иностранные цифровые права не могут приобретаться физическими лицами – гражданами Российской Федерации, если иное не предусмотрено нормативным актом Банка России.

Как это всё будет трактоваться на практике – пока до конца не понятно. Но закон в текущих формулировках можно прочитать так, что все зарубежные централизованные стейблкоины автоматически трактуются как ИЦП по российскому законодательству. И из этого будет следовать запрет для граждан РФ приобретать эти самые стейблкоины без прямой санкции на это со стороны ЦБ...

Вводится регулирование майнинга

Значительная часть закона посвящена регулированию майнинга. Вводятся определения майнинга, майнинг-пула, майнинговой инфраструктуры и оператора такой инфраструктуры, а также реестр и правила отчетности о сделках.

Майнинг смогут осуществлять юридические лица и ИП, а также физические лица при условии, что потребляемая энергия при осуществлении такой деятельности не превысит лимиты энергопотребления, установленные правительством (пока что таких лимитов нет). Кстати, правительство теперь сможет вообще запрещать майнинг в отдельных регионах.

Криптанам-майнерам придется отчитываться о добытой крипте перед Росфинмониторингом. Вдобавок к этому нужно будет раскрыть адреса своих кошельков ФНС, ФСБ и Росимуществу; ну и плюс периодически засылать информацию о криптосделках в уполномоченный правительством орган.

Появится государственный реестр подозрительных крипто-адресов

Закон вносит поправки в антиотмывочное законодательство и наделяет уполномоченный орган полномочиями вести перечень адресов-идентификаторов, в отношении которых есть основания полагать, что операции с цифровой валютой, учитываемые по таким адресам-идентификаторам, могли быть осуществлены в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, или совершения иного уголовно наказуемого деяния.

Сегодня эту функцию осуществляют частные провайдеры риск-скоринга блокчейн адресов. Теперь это также будет делать «Росфинкриптомониторинг» (давайте помечтаем насчет названия органа) – с соответствующими потенциальными последствиями (более суровыми для вас, если вы как-то повзаимодействуете с «опасными» кошельками).

Запрет на привлечение инвестиций, кроме как через выпуск ценных бумаг

Параллельно со всем этим была внесена очень любопытная статья в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг».

В соответствии с новой ст. 51 привлекать инвестиции от физических лиц путем публичной оферты можно только через выпуск ценных бумаг, предусмотренных в ФЗ «О рынке ценных бумаг», ФЗ «Об инвестиционных фондах» и ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

Нам эта норма очень сильно напоминает аналогичное американское регулирование, где запрещено выпускать ценные бумаги (англ. «securities» – в США включают любые инвестиционные договоры), кроме как через выпуск и регистрацию ценных бумаг в установленном законом порядке.

Кто хоть немного разбирается в крипте – знает, что этот запрет касается и публичной продажи токенов: потому что, по мнению Комиссии по ценным бумагам США (SEC) и отдельных судов, выпуск токенов является как раз таким инвестиционным договором. По этой причине, например, SEC прикрыла продажу токенов Gram от Telegram в 2020 году (что сделало грустным одного Павла Дурова, который под организацию этого дела как раз привлек конские деньги).

В сопроводительных документах к законопроекту и СМИ пишут, что российский закон направлен на борьбу с финансовыми пирамидами. Возможно, это так – но его действие намного шире, потому что этот закон также запрещает привлекать инвестиции от ритейл инвесторов в обмен на токены или другие инструменты, которые прямо не поименованы в законодательстве.

Главный юридический вопрос тут: что именно стоит считать «инвестицией»? В той же Америке для этого используется известный прецедент 1946 года SEC v. W. J. Howey Co, в котором Верховный Суд США сформулировал четырехступенчатый тест.

Вот вам, например, интересный вопрос: можно ли попробовать признать «инвестицией» условную ситуацию, когда пользователи делают покупки в игровом приложении, которые помогают зарабатывать «очки», которые в свою очередь позже конвертируются в криптотокены, при этом часть эмиссии этих токенов сохраняется в распоряжении организаторов этой схемы? 🤔

Как это будет работать у нас – поживем-увидим.

Эксперимент по использованию крипты во внешнеторговых операциях

Наконец, параллельно со всеми этим ограничениями были введены юридические основы для проведения эксперимента по использованию цифровых валют во внешнеторговой деятельности.

Для этого Центробанк РФ наделяется специальными полномочиями по разработке «программы экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций», а в ряд законов вносятся технические правки.

Из текста документа следует, что ЦБ по согласованию с большим количеством исполнительных органов разработает такую экспериментальную программу и выберет уполномоченную организацию для проведения сделок с цифровой валютой.

Если кратко, то пока что нет никакой ясности, как это будет работать. Но парни с СПБ Биржи сразу же заявили, что они в первых рядах готовы организовать возможность потрейдить крипту, а депутат Аксаков уже рассказывает, как уже вот-вот Биткоины начнут менять на цифровые рубли (и тогда заживем!). То есть, идея «создать в России официальную белую-пушистую криптобиржу в рамках эксперимента» как раз понятна.

А вот с использованием Россией крипты во внешнеторговых расчетах всё чуть более туманно. Роман Бузько недавно уже делился своими размышлениями о том, как это всё могло бы выглядеть на практике (см. здесь и здесь). Если вкратце, то там не очень понятно – а чем вообще организация расчетов с другими странами через некий «госблокчейн» будет лучше того, что уже сейчас делают и без всяких блокчейнов? Но давайте смотреть – может быть, российский ЦБ нас тут чем-нибудь удивит.

Когда это всё вступает в силу?

Закон о крипте вступит в силу в течение 10 дней с момента его официального опубликования; за исключением правил о майнинге, которые вступают в силу с 1 ноября 2024 года.

Запрет на привлечение инвестиций, кроме как через выпуск ценных бумаг, вступит сразу со дня официального опубликования закона.

Положения об использовании крипты в международных расчетах – с 1 сентября 2024 года.

Если статья оказалась для вас полезной – подписывайтесь на каналы авторов, чтобы не пропустить дальнейшие материалы по теме: Павел Комаровский ведет блог RationalAnswer про разумное отношение к финансам, а Роман Бузько у себя на канале пишет про регулирование крипты в России и в мире.