Движение F.I.R.E.

Это история о том, как я старался работать как можно больше, экономя каждый цент, сокращая расходы абсолютно всеми мыслимыми способами, чтобы достичь нормы сбережений в семье 90%+. На момент написания этой статьи мне 30 лет, и сейчас мы имеем общий капитал в размере 1,6 млн. $.

Психическое здоровье стало нашей самой большой проблемой, и если бы мне пришлось сделать это снова, я бы определенно не стал так экстремально подходить к вопросу нормы сбережений.

Когда я был моложе, то чувствовал уныние, когда читал посты, связанные с FIRE (финансовая независимость и ранняя пенсия), потому что у меня не было образования и возможности устроиться на высокооплачиваемую работу.

Несмотря на это, я знал, что все еще могу достичь финансовой независимости, если пойду на многочисленные жертвы. Я собираюсь рассказать о шагах, которые я предпринял, чтобы добраться туда, где я нахожусь сегодня, и о проблемах, с которыми я столкнулся на этом пути.

Моя история достаточно экстремальна и для достижения ранней пенсии такой подход однозначно нездоров и делать так же я не рекомендую.

Если вы хотите извлечь что-то полезное из нашей истории, то это понимание того, что принципам FIRE стоит следовать, даже если вы малообеспеченный человек или не имеете нужного образования, поскольку даже самый маленький шаг — это все равно движение вперед, и даже если вы никогда не достигнете FIRE, вы окажетесь в лучшем положении в этой жизни.

Обо мне

Я вырос в семье с низкими доходами. Оба моих родителя работали на нескольких работах (одно время мой отец работал на трех работах), чтобы позволить себе дом. Благодаря своим родителям я научился экономить и перенял эту привычку от них во взрослой жизни.

Я не очень хорошо учился в старшей школе, решив сосредоточиться на играх, а не на учебе. Проработав некоторое время на ужасной первой работе, я подумал о том, чтобы жить за счет дохода от инвестиций и играть в видеоигры весь день. Сегодня это больше не является моей целью, но эта идея подтолкнула меня ко всем дальнейшим действиям. По сути, это была моя цель, которую я поставил перед собой в 18 лет: выйти на пенсию как можно скорее, чтобы играть в видеоигры весь день.

Для меня стало большим сюрпризом, когда в возрасте 20 лет я узнал о сообществе FIRE. Я был рад узнать, что я на правильном пути.

Моя жена выросла в неблагополучной семье, где не было хороших примеров для подражания. Она также не получила образования и начала работать сразу после школы.

Карьера

Примечание: автор оригинального поста рассказывает о том, как начинал свою трудовую деятельность на бесперспективной работе на заводе с зарплатой 20.000$ год. Он постоянно был в поиске работы с более высокой оплатой труда, где не требовалось высшее образование. Некоторые занимаемые должности позволяли ему работать по выходным, что увеличивало его доход. За 12 лет (с 2010 по 2022 год) его доход вырос с 20 до 120 тысяч долларов в год. В среднем автор поста работал 55+ часов в неделю. Если учесть время на дорогу, то времени ни на что другое кроме работы у него не оставалось.

Доход жены так же был относительно невысок. В начале это были подработки в кафе или уборка помещений, позже ей удалось устроиться к компанию, где работал муж. В 2010 году её доход был в размере 15.000$, в 2022 — 70 000$ в год.

Инвестиции

Примечание: в начале пути автор инвестировал в отдельные акции и недвижимость, чуть позже распродал всю инвестиционную недвижимость и начал инвестировать в ETF и немного в крипту. В 2020 году автор полностью выплатил ипотеку за собственную квартиру с 3 спальнями.

Экономия

Наш уровень сбережений составлял примерно 90%+. Вот что мы предприняли для достижения своей цели:

• Мы почти никогда не ели вне дома (максимум — раз в полгода).

• Я никогда не платил за стрижку, а использовал машинку для стрижки волос. Моя жена ездила к парикмахеру раз в 1-2 года.

• Мы не покупали одежду или обувь, обходясь тем, что осталось с юности. У меня до сих пор есть старая школьная одежда, которую я ношу дома.

• У нас никогда не было машины до 2022 года. Мы решили пользоваться только общественным транспортом, и это была одна из статей расходов, от которой мы не могли избавиться.

• Я купил iPhone 4 для работы в 2010 году, и это был единственный телефон, который я когда-либо покупал. Когда я сменил работу в 2013 году, мне дали служебный телефон, однако мне пришлось вернуть его, когда я сменил должность в 2016 году. Это вынудило меня вернуться к моему iPhone 4, но мне разрешили продолжать пользоваться рабочей сим-картой, которая была без доступа к интернету.

• Я до сих пор использую ту же рабочую сим-карту, поэтому, когда я выхожу из дома, у меня нет доступа к интернету. Я приспособился к этому, так что теперь это норма для меня.

• Всего несколько месяцев назад моя жена подарила мне свой старый смартфон после того, как купила себе новый. Да, неплохо иметь современный телефон.

• Для развлечения мы выбрали хобби, которые ничего не стоят. Фильмы онлайн и бесплатные игры на моем старом ПК.

• В свободное время я часами гриндил в бесплатных играх в Steam («гриндить» — многократно совершать однотипные действия в компьютерной игре с целью приобрести какую-либо выгоду), чтобы приобретать игровые предметы и продавать их за деньги, чтобы покупать другие видеоигры. Да, я определенно мог бы просто заплатить за игры, но я немного экстремал в своих действиях, если вы не заметили.

Вы спросите: как можно так жить? Думаю, это связано с тем, что в старших классах у нас не было денег, поэтому мы уже привыкли к такому образу жизни. Все, что мы сделали, это старались жить намного скромнее, чем просто «жить по средствам».

Расходы

Я начал отслеживать расходы только с 2022 года, потому что раньше отслеживать было особо нечего. Нашими самыми большими расходами были жилье и еда, затем общественный транспорт и несколько мелких статей расходов, которые я перечислю ниже.

Мы жили с моими родителями до конца 2021 года. Эта договоренность с родителями не была бесплатной для нас, но была очень дешевой. Мы платили по 200$ в неделю и за аренду, и за еду. Вдобавок к этому мы доплачивали за коммунальные услуги, которые в среднем составляли 15$ в неделю, поэтому полные расходы на проживание, включая еду, составляли 215$ в неделю. Эти расходы не начались, пока моя жена не переехала к нам в 2016 году, поэтому до этого у нас почти не было расходов.

Нам очень повезло с моими родителями, однако такая договоренность сказалась на всех нас, о чем я расскажу в другом разделе.

Существенные разовые покупки до 2022 года:

2016 год

• Смартфон для партнера – 900$

• Обручальное кольцо – 900$

2017 год

• Бюджетное свадебное платье – 100$

• Свадьба в ЗАГСе – 500$

• Свадебный ужин в местном ресторане – 300$

Мы получили свадебные подарки + примерно 1500$ наличными от семьи.

2018 год

Бюджетный игровой ПК – 1500$

2020 год

Отдых за границей – 10 000$

Личное

Я не могу говорить о нашем успехе, не признавая, насколько мне повезло и с моей второй половинкой, и с моими родителями.

Мои цели стали целями моей семьи, и они всегда верили, что путь, по которому я вел нас, будет того стоить. Ничего из того, что мы достигли, было бы невозможно, если бы только мы все не придерживалась бережливого образа жизни. Наша совместимость и множество компромиссов имели решающее значение для скорейшего достижения цели FIRE.

Начиная с 2013 года после смены сферы деятельности наша социальная жизнь практически исчезла. За эти годы мы пропустили много встреч, потому что я работал по выходным и часто предпочитал работать сверхурочно. Втайне я был рад тому, что постоянно занят, поскольку проводить время с друзьями означало тратить деньги и увеличивать свои расходы. Я потерял многих близких друзей из-за того, что всегда был на работе и говорил «нет».

У нас практически не было настоящих увлечений, и многие годы мы просто жили, чтобы работать.

В финансовом отношении мы жили как дзен-монахи, никогда не выходя куда-нибудь поужинать и ничего не покупая. Это было нашим существованием в течение многих лет. В то время мы считали, что все хорошо, но, честно говоря, я не верю, что кто-то из нас был по-настоящему счастлив.

После того, как мы прожили 6 месяцев в своей квартире, я вернулся в дом своих родителей, и моя жена тоже переехала к нам. Мои родители хотели, чтобы у меня были возможности, которых не было у них, поэтому они не были против того, что мы живем с ними. Хотя соглашение было выгодным с финансовой точки зрения, пострадало наше психическое здоровье, особенно у моей супруги, поскольку отношения между моими родителями и мной/супругой были не очень хорошими.

Были времена, когда мы с родителями были обоюдно расстроены друг другом и не разговаривали между собой. Были дни, когда мои родители желали, чтобы мы ушли, и были дни, когда мы сами хотели уйти. Однако, подобно разъяренному дракону, охраняющему каждый кусок золота, я просто знал, что нам нужно больше денег, поэтому мы через все это прошли. Моя жена иногда чувствовала себя неловко, выходя из нашей комнаты из-за напряжения.

Был момент, когда моя супруга и родители опасались, что я умру от всего стресса, который я навлек на свой разум и тело из-за переутомления. Я не помню этот период жизни, о котором они говорили, но они считали его на грани критического. Что я помню, так это то, что я постоянно был истощен. Они сказали, что я все время вымещал на них свой стресс. Это все только ухудшало отношения с моими родителями и супругой.

Каждый год моя супруга спрашивала меня, сколько еще лет нам осталось жить здесь? Мы не были довольны своей социальной жизнью, мы не были счастливы дома, и не были счастливы на работе. Тогда мы этого не признавали, но я могу это признать сейчас.

Я думал о своей цели каждый день и ночь, и ничего более важного для меня в то время не было. Я провел нас через все это и я никогда не сомневался, что мы добьемся своей цели, но я никогда не осознавал, насколько важен разумный подход к FIRE.

Сейчас я чувствую вину за ненужную боль, которую я причинил близким из-за цели, которую все они разделяли только потому, что это было самым важным для меня в жизни.

Я помню ситуацию, когда один из моих родителей был чрезвычайно груб с моей второй половинкой в отношении бытовой мелочи, которая закончилась тем, что моя жена расплакалась и удалилась в нашу комнату. Именно тогда я, наконец, понял, что нам нужно перестать так жить.

Новая жизнь

С тех пор, как мы переехали в наш собственный дом, я больше не работаю сверхурочно и не так много работаю по выходным. Мои отношения с родителями лучше, чем когда-либо, и я постепенно восстанавливаю нашу социальную жизнь с нашими друзьями, которыми мы слишком долго пренебрегали. Мы также начали тратить деньги, как нормальные люди, на многочисленные хобби. Это легко дается моей жене, но мне тяжело отказаться от старых привычек.

На момент написания этого поста мне 30 лет, и я до сих пор не верю, что мы расплатились за свой дом и живем очень комфортной жизнью. Хотя уровень наших сбережений уже не тот, что был раньше, мы оба счастливее, чем когда-либо в жизни. Меня больше не волнует, придется ли мне работать до 70, потому что мы построили ту жизнь, которую хотим, и живем ею.

Во время написания этой истории я спросил свою вторую половинку, считает ли она, что наш путь этого стоил, и если бы нам пришлось сделать это снова, решились бы мы на это ещё раз? Она довольно быстро ответила утвердительно. Я думал об этом некоторое время и я все еще не уверен, как бы я ответил на этот вопрос.

Послесловие

«Хорошая история, но Боже, какая жалкая жизнь» — самый залайканный комментарий под этим постом. Я убежден, что в крайностях нет ничего хорошего, будь то сверхпотребление или экстремальная экономия. Поставить крест на всех остальных сферах жизни, таких как отношения, дружба, здоровье, хобби во благо единственной цели «побольше денег на счету и как можно раньше» — какой-то нездоровый путь. У меня сложилось впечатление, что жена и родители были не в восторге от радикальных идей автора, но по какой-то неведомой причине шли у него на поводу.

Для меня основная идея образа жизни FIRE заключается в том, чтобы добившись определенного комфортного финансового состояния предпринимать действия, которые растянут это комфортное состояние на всю жизнь, чтобы на пенсии или в тот период когда не получится зарабатывать такие же суммы, как на пике карьеры, жить как минимум не хуже.

Разумно уделять большее внимание работе над увеличением доходов, а не над сокращением расходов, ведь в первом случае вы практически ничем не ограничены. Но автор истории выбрал другой путь (жить с родителями до 30 лет и на всем экономить) и признается, что был несчастлив.

Хотелось бы увидеть счастливое продолжение истории о жизни на FIRE, но что-то мне подсказывает привычка экономить никуда не денется и дело здесь не в накопленной сумме денег, ведь совсем недавно я рассказывал о паре с капиталом 4,3 млн. $, которая боится потратить лишние 100$ на ужин с друзьями.

Относитесь разумно к своим расходам, но не впадайте в крайности. Жизнь одна и хорошо бы не откладывать лучшую версию своей жизни на когда-нибудь потом. Ну а жене автора, как мне кажется, можно ставить памятник при жизни

———

Мой комментарий:

Вас может удивлять (и даже злить) тот факт, что какой-то чел, играя в какие-то непонятные игры, к 23 годам смог заработать 630 млн ₽. В то время как заводы стоят! Но это новая реальность, и онлайн индустрия развлечений - это огромная часть современной экономики, в которой крутятся огромные деньги.

Лично меня радует вот что: автор поста осознаёт, что популярность и пришедшие с ней доходы - не вечны. Поэтому он занимался формированием сбережений, а не адским трэшем и угаром (хотя, пост не раскрывает таких подробностей, быть может, это оставшиеся крохи). Он осознаёт, что его капитал - это большая сила, способная дать ему финансовую независимость прямо здесь и сейчас. А это, пожалуй, лучшее из того, что можно купить за деньги. А не Ламбо и не Луи. Я очень надеюсь, что русскоязычные популярные 20-летние стримеры и ютуберы тоже это понимают.

А раз он пришел за советом в интернет, то вот какой совет я бы ему дал. Если в контексте ранней пенсии в 40 лет мы можем ориентироваться на ставку изъятия, равную 4%, то в случае с 23 годами, лично я бы ориентировался на 3%. Одно дело, в 60-65 лет понять, что не очень повезло с началом периода "проедания" и немного засушиться в своих расходах, другое дело - оказаться перед таким раскладом в 40-45 лет, когда потребности в потреблении являются очень высокими. При таком размере капитала и при такой ставке возможно изымать около $19000 в месяц - что очень неплохо.

Не помешало бы задуматься и о распределении активов. Быть может, не прямо сейчас. Инструменты фиксированного дохода (их у тебя многовато - 85%) дают сейчас очень хорошую доходность, а стоят при этом дёшево относительно тех же акций (не знаю, что там по недвиге в США, просто у нас пузырь). Уверен, ты просто оставлял деньги на депозите, не успевая подумать о том, что их можно как-то грамотно распределить, и это нормально - не думать о таких материях, если ты стримишь каждый день. Если сейчас появляется интерес, можно изучить матчасть и принять решение, исходя из твоего личного восприятия риска, а торопиться с этим делом и залезать в "ракеты" точно не стоит. Помни, что лучшая инвестиционная стратегия - это та, при которой тебе хорошо и спокойно спится по ночам.

А что бы вы ему посоветовали? Может, всё-таки золотую Ламбу? Ну и как говорится, перешли это своему знакомому стримеру с миллионным доходом.

<> Моя сегодняшняя целевая сумма, за бугром ее называют FIRE-number, необходимая для финансовой независимости - 19 млн ₽, в 99 году составила бы 1 989 000₽;

<> Среднегодовая инфляция за этот период составила 10,3%, Номинальная годовая доходность акций (IMOEX) равна 15,2%. То есть, портфель состоящий 100% из акций показал на этом интервале реальную годовую доходность - 4,9% и это без учета дивидендов;

<> За этот же промежуток времени "зеленый брат" рубля обесценился на 83,14%, в 10 раз меньше чем отечественный продукт;

<> Средняя цена на кв. метр в Москве за это время выросла на 1 150%;

<> Если бы у меня имелась машина времени и я бы отправился в крайний год "лихих девяностых" со своими текущими накоплениями, то там бы я стал финансово независим на 52%;

<> 1 млн ₽ в последний год второго тысячелетия превратился в тыкву 97 876₽ в 2023 году;

<> 1кг моркови в 1999 году стоил 6,5₽, сегодня - 73,1₽.

Блог в Telegram: Captain

В процессе интервью автор подкаста интересуется недавним путешествием гостей, но пара вместо того, чтобы рассказывать о своих впечатлениях о поездке, говорит в первую очередь о стоимости авиабилетов, которые пришлось брать по очень высокой цене. Их фокус внимания по-прежнему на деньгах, как и на стадии накопления.

Процитирую Карла и Минди:

"В глубине души мы чувствуем себя очень комфортно, зная, что на наших инвестиционных счетах лежит большая куча денег. Счастливыми нас делает чувство безопасности, которое мы при этом испытываем. Но мы не хотим прикасаться к этим деньгами, они предназначены для будущего".

Автор подкаста интересуется когда же наступит это будущее, ведь им уже по 50 лет, на что пара затрудняется ответить. Рамит Сети (автор подкаста) подмечает, что не существует волшебной суммы денег, после накопления которой, вы внезапно станете расточительным в отношении денег.

На видео видно, как одна только мысль о предстоящих тратах вызывает панический страх у Минди.

Кажется, что тратить деньги (иногда впустую) и получать при этом удовольствие — это тоже навык, который напрочь отсутствует у некоторых представителей сообщества ранних пенсионеров.

Мне понравилась мысль автора подкаста Рамита Сети:

"Чем больше денег я накапливаю, тем больше возможностей я получаю, чтобы творить более рискованными способами, добиваться больших результатов более удобными и безопасными способами. Я накапливаю точно не для того, чтобы продолжать смотреть на мир только с точки зрения затрат".

Если бы в момент знакомства с философией FIRE мне в качестве эталона показали эту пару, думаю, я бы очень сильно засомневался в целесообразности такого образа жизни, ведь эти люди беспокоятся о деньгах даже больше, чем мой сосед, который по уши в кредитах.

В последнее время в сети очень часто встречаю упоминание книги Билла Перкинса «Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life», в переводе на наш язык: «Умри с нулем на счету. Как получить максимум от своих денег и жизни».

Интересно ознакомиться с противоположной точкой зрения, может быть нам действительно есть что пересмотреть в отношении трат и накоплений. Кто-нибудь читал эту книгу?