Движение F.I.R.E.

Нерыночные риски

Многие инвесторы согласны нести рыночный риск снижения стоимости активов. Но лично у меня в уме не укладывается почему обычные долгосрочные инвесторы должны нести риск полной потери своих активов из-за того, что другой клиент брокера или даже сам брокер не может исполнить свои обязательства перед кем бы то ни было. Многочисленные утверждения о том, что записи в депозитарии, которые теоретически железобетонно закрепляют за инвестором его права на акции или облигации даже в случае банкротства брокера, на деле оказались обычной сказкой.

В последние несколько недель появилось большое количество статей на эту тему, где одним из вариантом защиты от такого поворота событий предлагалось открытие сегрегированного счета.

Московская биржа в своем Telegram канале дала комментарии на эту тему:

Регулирование предоставляет возможность брокеру открыть в НКЦ отдельные расчетные коды для инвесторов (сегрегированный или обособленный счет), в таком случае их активы будут учитываться отдельно и не могут быть использованы для обеспечения обязательств брокера по собственным позициям или других клиентов. В случае несостоятельности брокера активы на таких счетах можно перенести к другому брокеру.

Подробнее можно прочитать про эту услугу на сайте Национального Клирингового Центра (НКЦ) или в их презентации.

Многие люди, открывая брокерский счет или ИИС, делали это в полной уверенности, что у них по умолчанию будет отдельный собственный счет, никак не зависящий от других клиентских счетов брокера. Фактически вышестоящие депозитарии не в курсе, кто именно из физических лиц и какими акциями владеет, всё что они видят — это общий котел из ценных бумаг, которыми владеет брокер. И если брокер налажал, то увы — свои потери он распределит на всех своих клиентов. Это происходит уже не в первый раз, поэтому имея обычный брокерский счет или ИИС, стоит помнить и про такой нерыночный риск.

Сегрегированный счет — 100% безопасность?

Мы уже столкнулись с тем, что практика расходится с теорией в части защиты капитала частного инвестора. Я вот не находил информации о том, что после банкротства брокера владельцы сегрегированных счетов смогли сохранить свои активы. Юристы в таких случаях говорят: отсутствует судебная практика. Вот и здесь отсутствует практика. Если зайти на сайт Московской Биржи в раздел «Управление рисками», то можно увидеть следующую процедуру управления этими самыми рисками:

Обратите внимание на этап №6. Под звёздочкой скрывается следующее пояснение:

* Применяется процедура «размазывания» убытков и позиций: закрываются позиции добросовестных участников, имеющих противоположные позиции по данному инструменту, по цене, позволяющей ограничить убыток НКЦ размером выделенного капитала.

Нет никакой информации о том, что владельцы сегрегированных счетов в данном случае защищены и на них не станут «размазывать» убытки других участников рынка. Также нашел такие комментарии по поводу сегрегированных счетов на Смартлабе:

Насколько в действительности защищены обладатели сегрегированных и отдельных счетов я не знаю. И надеюсь, что никогда этого не узнаю. Ради интереса я поинтересовался у менеджеров тех брокеров, где у меня есть брокерский счет, открывают ли они сегрегированные счета и сколько такая услуга стоит.

Ответ менеджера Финам:

Добрый день. Да, такая возможность есть. Но обслуживание сегрегированных счетов очень дорогое, поскольку это полностью ручной труд – ручной учет активов, в ручном режиме риск-менеджмент, взаимодействие с НКЦ и т.п. На текущий момент, обслуживание одной секции сегрегированного счета стоит примерно 200 000 рублей в месяц. Для каждой секции открывается отдельный счет – фондовая секция, срочный рынок, валютный.

Тинькофф не открывает такие счета, ссылаясь на то, что по законодательству у них нет такой возможности:

Менеджер в Открытии сообщил, что возможность открыть такой счет есть и его обслуживание будет стоить 4750 рублей в месяц.

Забавный разброс в цене обслуживания между Финамом и Открытием. Вспоминается старенькая реклама моющего средства, где жители города Виллабаджо пользуются обычным моющим средством (ручной труд в Финам), а жители города Вилларибо пользуются Fairy (автоматизация процессов в Открытии).

Прежде чем открывать такой счет нужно все подробно изучить и узнать какая будет комиссия для владельца такого счета за перевод своих активов к другому брокеру в случае банкротства основного.

Как себя обезопасить?

Мы живем в такое время, когда ошибка программиста может позволить вашему полному тезке получить доступ к вашим банковским счетам в мобильном приложении. Или когда продавец в салоне сотовой связи может выдать дубликат вашей сим-карты третьему лицу. Как подготовиться и исключить такие риски? На 100% — никак.

В жизни реализуются абсолютно не те риски, к которым мы готовимся. Все что может сделать мелкий частный инвестор, чтобы хоть как-то себя обезопасить себя и снизить риск потери всего и сразу — разумная диверсификация по классам активов. Если говорить про ценные бумаги, то держать их у нескольких самых крупных (государственных?) брокеров, а также запретить брокерам займы «овернайт», при которых брокеры могут брать ваши ценные бумаги в долг, начисляя за это копеечное вознаграждение. В Открытии мне пришлось идти в офис, чтобы подать письменное заявление на запрет займов «овернайт».

В плане защиты капитала частного инвестора меня очень привлекают зарубежные брокеры со страховкой активов и денег на счете, но там возникают уже другие риски.

Если говорить о достаточно большом размере капитала, то можно рассмотреть возможность хранения и учета российских ценных бумаг через регистратора, а не через депозитарий. В этом случае акционер имеет право обращаться в акционерное общество (к эмитенту) напрямую, без участия профессиональных посредников. Вопрос в том, подойдет ли такой вариант обычному частному инвестору, ведь все процедуры здесь гораздо сложнее и дороже.

С одной стороны «нет денег — нет проблем», а с другой — «no money, no honey».

Пишу о своем опыте в блоге Движение FIRE, иногда дублирую посты на Пикабу.

Покупка акций в марте 2022

Небольшую часть $ после продажи акций я конвертировал в рубли по курсу 120₽ за $, чтобы после открытия МосБиржи иметь возможность купить российские акции.

После открытия МосБиржи я стал аккуратно и неспешно покупать интересные мне бумаги, хотя ждал, конечно, цен пониже.

• Распадская — 180 шт. (66 135₽)

• Газпром — 260 шт. (58 172₽)

• ГМК «Норильский никель» — 2 шт. (40 730₽)

• Лукойл — 8 шт. (39 321₽)

• Сургутнефтегаз (прив.) — 900 шт. (31 929₽)

• Роснефть — 88 шт. (30 875,85₽)

• Сбербанк — 210 шт. (26 607₽)

• АЛРОСА — 300 шт. (26 432,6₽)

Общая сумма покупок акций российских компаний с момента прошлого отчета, то есть за период с конца февраля по март 2022 года составила: 320 202,45 ₽. Абсолютный рекорд по сумме покупок за 1 месяц. Это как раз те самые 3000$, которые были конвертированы в рубли сразу после продажи иностранных акций.

Мой портфель РФ «Март 2022»

В этом месяце российская часть инвестиционного портфель выглядит следующим образом:

Статистика портфеля FIRE (RU) за Март 2022

• Общие вложения в акции РФ: 766 343,74 ₽

• Стоимость портфеля в настоящий момент: 651 187 ₽

• Срок с начала ведения портфеля: 7 месяцев

• Прибыль (рост стоимости акций + дивиденды): -114 816,74 ₽

• Общий прирост портфеля в %: -15%

Состояние портфеля очень сильно напоминает состояние американского портфеля в марте 2020 года. Тогда просадка была в районе -16%, сейчас -15%. Удачно я начал свой путь к FI: за 2,5 года — 2 раза увидел состояние «мир в труху». Уже 7-ой месяц подряд покупаю акции РФ по ценам ниже, чем в предыдущих периодах. На самом деле просадка по акциям РФ не так сильно волнует меня, как некоторая неопределенность по американской части портфеля.

Американская часть портфеля

Если посмотреть на распределение активов, то в акциях РФ в данный момент сосредоточено 34% от всех сбережений. Оставшиеся 66% — это кэш в $ и зависшие иностранные акции у брокера Открытие.

Долларовая часть портфеля выглядит следующим образом:

Если у брокера Тинькофф я продал все американские акции, то в Открытии у меня зависла небольшая часть, которую продать не было возможности. Точнее она была, но я не успел ей воспользоваться.

03.04.2022 года получил на свою почту 2 письма от брокера ООО "Инвестиционная палата»" с уведомлением о приеме ценных бумаг на учет.

Дополнительных инструкций пока что не прилетало. Что делать с этими акциями, если вдруг появится возможность их продать, ещё не решил. Но после недавней ситуации с брокером «Универ Капитал», где активы клиентов были принудительно распроданы для покрытия долгов брокера, мне что-то не хочется доверять свои активы (в текущей ситуации слово «активы» можно заменить на «строчки в терминале») мелкому брокеру, о котором ещё месяц никто и знать не знал.

Покупка иностранных акций на СПБ бирже

Вообще вся эта ситуация очень сильно подорвала доверие к возможности «обладать частью бизнеса» путем покупки акций компаний. Я сейчас говорю про иностранные компании прежде всего. Заморозка наших ЗВР со стороны запада и запрет нерезидентам на торговлю нашими ЦБ со стороны РФ, нарушение связи между нашим депозитарием НРД и зарубежным Euroclear, отсутствие возможности совершать сделки с фондами FinEx (а даже если такая возможность появится с ближайшее время, то вряд ли мы увидим справедливую цену до возобновления связи с Euroclear).

Даже если уберут комиссию в 12% на покупку валюты, у меня больше нет желания покупать иностранные акции на СПБ бирже или фонды на иностранные акции на Мосбирже, рассчитывая на то, что через 15 лет я смогу иметь доступ к своим активам. Представьте: вы покупали иностранные акции через надежного государственного брокера РФ (ВТБ, Открытие), забыли про них на относительно долгий срок, а затем открываете брокерское приложение и обнаруживаете, что… их нет.

Даже если всё обошлось и вы находите новость о том, что акции в безопасности, доступ к ним осуществляется теперь через другого брокера (например ООО «Инвестиционная палата» из Воронежа), то дивиденды вы получить все равно не можете, так как санкции, нарушение связи с Euroclear и т.д. Ещё хуже, если теперь нет возможности эти акции продать, а когда отменят санкции и разморозят активы — неизвестно. Это, конечно, пессимистичный сценарий, но лучше держать в голове и такой вариант развития событий.

Открытие счета у зарубежного брокера (IB)

Я бы очень не хотел становиться инвестором «патриотом», инвестируя только в акции компаний нашей страны. Если раньше я видел огромный плюс в льготе на долгосрочное владение иностранными ценными бумагами (ЛДВ), купленными на наших биржах, то на фоне всех вышеперечисленных рисков — ЛДВ уже не кажется таким уж весомым плюсом. Тем более вполне логично будет ожидать отмены этой льготы на акции компаний из «недружественных стран».

Я уже говорил о том, что риски для инвестора из РФ есть со всех сторон, но почему-то сейчас вариант с инвестициями через зарубежного брокера кажется более безопасным. Средства у брокера в США застрахованы на сумму $500 тысяч и в теории такой ситуации, как с «Универ Капитал» приключиться не должно.

Если говорить про риск заморозки активов у зарубежного брокера, то в теории доступ к ним можно будет восстановить при смене налогового резидентства. Если уж настойчиво попросят на выход, то, вероятно, дадут возможность перевести бумаги к другому брокеру или распродать активы и вывести деньги.

Наше государство может запретить переводить деньги к брокерам из недружественных стран и ввести ответственность за это. Либо IB может заморозить средства не по резидентству, а по происхождению. Родились в РФ — получайте блокировку/заморозку (но это маловероятно).

Некоторые зарубежные брокеры запрещают открывать новые счета россиянам, но продолжают обслуживать существующие счета. На всякий случай, пока есть такая возможность, я открыл счет в IB.

Насколько мне известно Тинькофф в данный момент не переводит в IB ни рубли, ни доллары, но при большом желании можно открыть счет в Райффайзен банке и совершить рублевый перевод оттуда.

ЦБ РФ несколько дней назад разрешил переводить за пределы Российской Федерации со своего счета в российском банке на свой счет или другому физическому лицу за рубежом не более 10 тыс. долларов США или в эквиваленте в другой валюте. Пока что не видел подтвержденных случаев, чтобы кто-то смог совершить валютный перевод в IB через российский банк.

Продавать доллары по 80-90 рублей, чтобы купить не такие уж и дешевые акции РФ у меня особого желания нет, а вот отправить их в IB и там купить ETF на S&P500 — неплохая идея. Но я пока что не спешу, так как нет ясности можно или нельзя совершать такие переводы. Говорят, что постановление ЦБ РФ противоречит указу президента, поэтому лучше подождать официальных разъяснений.

Что касается способа хранения ценных бумаг различных стран, мне импонирует точка зрения Ильи Рослякова (активист RationalAnswer Club):

Разумная работа с рисками предполагает американские бумаги хранить у американских брокеров, европейские — у европейских, российские — у российских. Хранить бумаги США у российских брокеров — держать деньги в одной корзине и фактически в случае беды в России иметь риск утраты средств.

Пассивные инвестиции в РФ

Мы живем в РФ, а значит мы проходим эту «игру» на высоком уровне сложности. Просто плыть по течению, ежемесячно инвестируя в S&P500 (как советует дедушка Баффетт) не очень подходит инвестору из РФ. Нам приходится плыть против течения на надувной лодке, преодолевать волны, одной ногой затыкая дыру в днище, а другой отбиваться от хищных акул. Ну что ж, никто и не обещал, что будет легко 🙂 Сдаться мы всегда успеем, так почему бы не побороться и не попытаться приспособиться к новым правилам игры?

По итогам месяца портфель вырос на 6,07%, просадка составила 2,81%. Индекс МосБиржи (полная доходность минус налог по ставкам для российских организаций) вырос на 9,43% с просадкой 3,04%.

Таблица с результатами по каждому месяцу.

Таблица с результатами инвестиций за весь прошедший период с начала ведения публичного портфеля.

Инфляция* - темп прироста потребительских цен с начала апреля 2021 по конец февраля 2022

Состав портфеля на следующий месяц. Состав портфеля может изменится. О всех изменениях в структуре и составе портфеля пишу в телеграм. Отчеты по результатам за прошлые месяцы здесь. И да, не индивидуальная инвест рекомендация. Спасибо за чтение и удачи в инвестициях!

Я сам часто оказывался в ситуации, когда у меня заканчивались все деньги. Я начал работать в возрасте 15 лет в 2010 году. Доход мой тогда был невелик, и я все свои деньги тратил. Хотя и было несколько крупных покупок, на которые мне удалось скопить денег.

Когда в 19 лет я начал жить отдельно и снимать комнату в коммуналке, мне пришлось пересмотреть свой взгляд на финансы. Необходимо было рассчитать расходы так, чтобы хватило на аренду, коммунальные платежи и еду. Тогда деньги уходили весьма быстро и мне приходилось занимать.

Я помню это гнетущее чувство, что я кому-то должен. А когда я получал зарплату, с частью её приходилось расставаться. Я понял, что долго так продолжаться не может и решил что-то менять.

Откладывать свои первые деньги я начал в конце 2015 году. Мне удалось под эту цель выделить всю свою новогоднюю премию. Это было чуть меньше моих месячных расходов. Но этого было достаточно, чтобы почувствовать свободу. Мне больше не пришлось бы залезать в долги. И эта мысль дала мне спокойствие.

Затем я поставил своей целью откладывать по 10% от своей зарплаты. Не всегда это было успешно, иногда расходы превышали доходы. Но мало помалу я начал выполнять свои финансовые цели. Сперва я накопил на 2 месяца своих расходов, потом три, четыре.

И наконец спустя 4 года и 4 месяца у меня в запасе было достаточно денег на 6 месяцев моих расходов. Правда и расходы за это время увеличились. Зато я хорошо сэкономил на аренде. Мне помогало то, что спустя это время, я все ещё жил в той же самой комнате в коммуналке, которую я снимал за 12 000 рублей.

Какие же техники я использовал, чтобы как можно быстрее накопить на финансовую подушку?

1. Ведение бюджета

Я начал вести учет всех своих доходов и расходов в возрасте 19 лет, когда я начал жить отдельно и мне приходилось планировать свои траты. Да, поначалу это казалось скучным, но вот уже прошло 7 лет, и я продолжаю это делать.

Я считаю, что только понимая как и куда уходят деньги, можно полноценно заниматься личными финансами и стремиться к финансовой безопасности.

2. Сперва платить себе

Возьмите за правило, что сразу же, как только получаете зарплату, 10% от неё вы откладываете. То есть сперва платите себе, а затем уже по всем остальным расходам.

Вы можете возразить: «у меня нет свободных денег, чтобы откладывать по 10%». И я вас прекрасно понимаю, и был в таком положении. Но на самом деле, стоит начать безоговорочно откладывать часть денег каждый месяц, и мозг начинает уже рассчитывать траты исходя из оставшихся 90%.

Но если все равно такая сумма вам кажется большой, попробуйте сократить процент до 5. Или откладывать по 1 или 2 тысячи. Да, сперва это будет небольшая сумма. Но с каждым месяцем накопления будут расти, если они ещё и будут приносить проценты, это тоже весьма ускорит их рост.

3. Сэкономить на необязательных тратах

Определите, какие из запланированных трат для вас не принципиальны и вы можете их сократить, без особого ущерба для вашего привычного уровня жизни. Это может быть как и что-то мелкое, вроде чашки кофе по пути на работу, так и крупных ежемесячных трат.

Например, когда я был студентом, меня не особо интересовали поездки за границу, и первый раз самостоятельно я куда-то выехал только в 2018 году. Как раз на деньги из моей подушки)

Но если чашка кофе это то, без чего вы жить не можете, то лучше себя не ограничивать. Для меня, такой тратой была покупка компьютерных игр. Благо в стиме всегда были хорошие распродажи несколько раз в год.

4. Откладывать деньги на отдельный счет

Поставив себе правило откладывать по 10%, очень сложно ему придерживаться, если все деньги держать на одной дебетовой карте. Легко запутаться, какие из этих денег накопления, а какие уйдут на расходы. А значит просто выйти за пределы бюджета.

Я для себя решил эту проблему тем, что открыл пополняемый, но не снимаемый вклад на год. Каждый месяц я закидывал туда деньги, а снять их мог только через год, после завершения срока вклада.

Да, порой случались трудности и приходилось влезать в долг, чтобы не закрывать вклад, и не терять накопленные проценты. Но этот совет научил меня ответственности и терпеливости.

Ну и психологически проще, когда деньги лежат отдельно. Можно сказать, что это тоже своего рода диверсификация.

5. Максимизировать выгоду

Ваши отложенные деньги всегда должна работать. В противном случае, часть из них съест инфляция. Это та противная штука, из-за которой цены на продукты и товары каждый год повышаются. Поэтому держать деньги дома под подушкой не вариант.

Найдите выгодный вклад или накопительный счет. Постарайтесь помимо высоких процентов также проверить надежность банка. Лучше всего пользоваться услугами системно-значимых банков. Таких в России в 2022 году всего 13. Эти банки с меньшей вероятностью обанкротятся, или у них отзовут лицензию.

Как вариант, на вашей карте можно держать только сумму, которую вы планируете потратить в этом месяце. А весь избыток перечислять либо на пополняемый вклад, либо на накопительный счет. Так доход будет максимальным, и не придется по несколько раз в месяц перекидывать деньги между счетами.

Карта при этом тоже должна быть бесплатная в обслуживании, с кэшбэком на траты и процентом на остаток. Посмотрите среди популярных банков, такие карты есть.

6. Повышение и премии идут в подушку

Если вы внезапно получили премию на работе, или ваши усилия заметили и подняли вам зарплату, постарайтесь, чтобы большая часть от этой суммы шла также под накопление.

Это нормальная реакция, когда с ростом доходов, растут также и расходы. У меня и самого так было. Но если каждый раз расходы будут расти, то и для набора финансовой подушки с каждым повышением будет требоваться все бо’льшая сумма денег.

Будет отлично, если расходы будут расти раза в два медленнее, чем доходы. Таким образом, с каждым повышением вы сможете откладывать всё больший процент. А это напрямую повлияет на то, как скоро вы сможете достичь финасового благополучия.

7. Поставить себе финансовую цель

Мне в свое время помогли финансовые цели. Я ставил их на год вперед и обещал себе, что за это время, я смогу их достичь.

Цель при этом должна быть не слишком простая, чтобы легко нельзя было достичь. И не слишком сложная, чтобы не казалась недостижимой.

Если вы понимаете, что за какое-то время, прогресс цели идет не совсем так, как хотелось бы, то их всегда можно адаптировать и подстраивать под текущую ситуацию.

Все эти техники и лайфхаки помогли мне быстрее накопить на мою финансовую подушку. Надеюсь, они помогут и вам!

Всем успехов и пока!

Привет, меня зовут Назар, и я говорю о личных финансах, инвестициях и саморазвитии. Я семь лет потратил на изучение этой темы и это уже третий мой финансовый кризис. Так что я делюсь своими знаниями об этом.

Когда в далеком 2014 начался финансовый кризис, я даже не знал об этом. Мне тогда было 18 лет, и я был на первом курсе универа. Новости я конечно читал, но как это отразится на мне не знал, да и сам термин инфляции для меня был не знаком. К тому же получал я тогда ровно столько, чтобы хватало на комнату в коммуналке и еду.

Все, что я знал это то, что курс доллара скакнул почти в два раза — с 35 до 60-70 рублей. Что для меня это значило? Ровным счетом ничего. За ценами на продукты я особо не наблюдал, брал что подешевле. Технику я особо не покупал. Разве что нотбук, который за полгода до этого помог приобрести мне мой старший брат, стал стоить в 2 раза дороже. А на путешествия и обмен валюты просто не было денег.

Ключевую ставку тогда Центральный банк повысил до 17%, чтобы сдержать возросшую инфляцию. А для меня тогда это воспринималось только как положительная новость, ведь я смог в 2016 зафиксировать себе вклад на год под весьма высокий процент. Я даже не догадывался, что часть этих денег будет съедена инфляцией.

Второй свой финансовый кризис в 2020 году я встретил более подготовленным. К тому времени я успел накопить финансовую подушку в размере 6 месяцев расходов. И был готов вкладывать излишки в инвестиции. Как оказалось, это совпало с идеальной точкой входа в рынок. Люди были на панике, пытаясь вывести деньги из активов на фоне новости о глобальной эпидемии.

Не скажу, что это был простой год для меня. Но я искренне верил, что глобально компании никуда не денутся. Да, возможно потребуется время, чтобы перестроиться под новые условия и работу на удаленке. Но Apple, как выпускал телефоны, так и будет выпускать. А значит, если я верил в бизнес, значит и верил что на большом промежутке времени вложенные деньги окупятся.

Однако большая разница текущего кризис в том, что он он затрагивает непосредственно страну, в которой мы живем, Россию. Хотя и потихоньку он начинает забирать с собой и другие рынки.

Все чаще слышу опасения, что этот кризис может уничтожить всю экономику страны, а вместе с ней и все накопления россиян.

У меня нет магического шара, и я не могу предсказать что ждёт нас в будущем. Но я определенно точно смогу поделиться своим планом, как я собираюсь сберечь свои деньги в большинстве случаев возможного развития событий.

Мой инвестиционный портфель

Сразу оговорюсь, что у меня на формирования этого портфеля ушло 7 лет. И вам не обязательно следовать моей стратегии. Исходите их вашей личной финансовой ситуации.

Я считаю, что сейчас, в период неопределенности, самое важное, попытаться не потерять накопленное. Самая действенная тактика — диверсификация (то есть раскидать деньги по разным кучкам). Так можно подготовиться к совершенно разным событиям и не потерять все деньги за раз, если станет ещё хуже.

Итак, я создал график, на котором видно как именно я распределил свои финансы. Остановимся на каждом пункте подробнее.

Наличка — 6%

Наличка составляет у меня 6% от общего капитала. Сюда входят те деньги, которые лежат у меня в кошелке, и те, которые находятся у меня в свободном доступе. У меня есть достаточно денег, чтобы два месяца оплатить аренду квартиры, или прожить спокойно один месяц. Это мой запас на черный день. Я прибегну к нему, только в случае самого плохого исхода, когда не будет возможности оплачивать банковскими картами или снимать наличку.

Доллары — 6,8%

Я не снимал доллары со своих счетов. Для себя не вижу в этом никакого смысла. Хотя возможно стоит, как дополнительная мера защиты налички. В этой категории как те доллары, которые лежат у меня на долларовом счету, так и те, которые доступны на брокерском счету. Я могу их использовать как и для покупки акций, так и для экстренного вывода с брокерского счёта. Благо Тинькофф это позволяет делать, не дожидаясь открытия биржи, или двух дней с момента оставления заявки.

Дебетовые карты — 3,3%

Это та сумма, которая лежит у меня непосредственно на моих банковских картах. Сейчас у меня действующих банков 3. Но один из них попал под санкции, и я вывел большинство денег с него в другие банки, к которым у меня больше доверия. По двум картам мне начисляется 4% годовых на остаток. Что конечно не сильно много с учетом текущей инфляции, но это лучше чем ничего.

Накопительные счета — 3,5%

Затем у меня есть накопительные счета, где лежит 3,5% от всей суммы. По этим счетам в Райффайзен недавно подняли ставку, и я получаю по 12% годовых. Такой процент, скорее всего продлится не долго, но это хороший способ сохранить деньги.

Вклады — 3,0%

У меня осталось два вклада, которые я открывал в 2021 году. Их срок завершается в течение следующих пары месяцев. Доходность там небольшая около 4-6%. Но проценты там за период открытия накопились, и не хотелось бы их терять.

Вклад — 16,4%

Ну и пару дней назад мне удалось открыть не пополняемый вклад на полгода под 20% годовых. Я положил туда достаточно большую сумму (около 16%), которая существенно повлияет на мой доход. Я не стал подключать капитализацию. А ежемесячные выплаты смогу использовать на свои траты.

Итого, все вышеперечисленное составляет около 39% от всех моих денег и позволит прожить мне с моей девушкой до полугода совсем без работы. Это моя подушка безопасности. При этом мне не обязательно будет выводить все сразу. У каждого инструмента своя рискованность и можно будет принимать решения, в зависимости от сиуации.

Криптовалюта — 0,3%

Где-то с месяц назад, я решил разобраться с тем, как работает криптовалюта и приобрел крохотную часть Эфириума. Но пока я не воспринимаю это для себя как серьезные инвестиции. По крайней мере на текущем уровне своего капитала.

ИИС — 9,4%

Затем с 9,4% у меня идет мой ИИС — Индивидуальный инвестиционный счет. Это специальный счет, который можно пополнять в течение года и получать налоговый вычет на сумму до 52к рублей. Особенность счета в том, что минимальный срок открытия его — 3 года. В противном случае, вычет придется вернуть. При этом на этот счет я покупаю акции, облигации и фонды с Московской биржи. А она уже как вторую неделю закрыта. Как мне кажется, из всего портфеля на данный момент, это мой самый рискованный актив.

Недавно была новость, что с 14 по 18 марта Московская биржа все ещё будет закрыта. Так что ждем, что будет через неделю.

Брокерские счета — 51,3%

И с долей в 51,3% первое место в моем портфеле занимают мои брокерские счета. Всего у меня их два. Один основной — в котором я покупаю исключительно долларовые акции из списка S&P 500. Он у брокера Тинькофф. Второй — я только изучаю, но планирую в дальнейшем использовать у брокера Finam. Не смотря на то, что Санкт-Петербургская биржа работает в ограниченном режиме с 17:00, она все-таки открыта, и можно в рабочие часы продать имеющиеся там акции (что я и сделал на 10% от своих активов, переведя их в доступный долларовый кэш). Единственное опасение, что в дальнейшем санкциями могут ограничить доступ к депозитарию для россиян, и тогда активы уже будет не продать. Но пока об этом речи не идет. Да и хочется верить, что до этого не дойдет.

Мой инвестиционный план

Так как финансовой подушки мне более чем хватает, мой дальнейший план — вкладывать деньги в доллары на брокерский счет и докупать ещё акций. Возможно раскидать деньги между двумя разными брокерами. Да, сейчас с учетом комиссии ЦБ в 12% на покупку валюты, это делать особенно больно. Но что поделать, выбора не так много. Я помню когда покупал доллары по 75 рублей во время корона-кризиса. Но это оправдало себя, так как я покупал подешевевшие акции, и они себя окупили. А с учётом текущего доллара в 115 рублей, я теперь ещё больше убежден, что это было правильным решением.

Также я подумаю, насчет вывода небольшой суммы долларов в наличку. Но это скорее на случай совершенно отвратительного развития событий. Когда деньги снять со счета совсем нельзя будет, и придется менять баксы в обменниках. Но это совсем пессимистичный расклад. Я надеюсь, что будет что-то посередине.

Повторюсь, что это мой личный план финансовой безопасности. Я ничего не смыслю ни в драгоценных металлах, ни в покупке другой валюты. Исходя из того, что я видел, они выросли так же, если не выше, как и курс доллара. Но если вы понимаете, что это то, чем вы можете разбавить свой портфель — дерзайте. Главное не вкладывайте все свои деньги в один актив. В условия неопределенности, это было бы весьма опрометчиво и недальновидно.

Надеюсь у вас все будет хорошо.

Счастливо и пока!