Лига Юристов

Расследование доступно и в видео формате на Ютубе.

Завязка

19.01.2023 года я публикую статью про актуальные банковские разводки, где была раскрыта банковская схема с "Двумя страховками".

После чего получаю два сообщения:

ПСБ взял комиссию 400 000 р

Снова ПСБ и комиссия 350 000 р

Два сообщения подряд? неужели мне пытаются что-то сказать? а может варианты все-таки есть?

Такие знаки нельзя оставлять без внимания и 20.01.23 я начинаю собственное расследование, которое привело меня к удивительным открытиям, но обо все по порядку.

Что это за комиссия такая?

Напомню, что главное желание банка при выдаче кредита получить как можно больше денег здесь и сейчас. Получать проценты ежемесячно - это долго и скучно, а самое главное непредсказуемо, ведь заемщик может в любой момент досрочно погасить кредит и банк получит намного меньше чем рассчитывал.

Чтобы не ждать получения процентов годами банки и придумали комиссии. По идее это плата за какую-либо услугу, но на самом деле это скрытые проценты, которые банк берет сразу. У меня есть целая статья на эту тему.

В какой-то момент времени по причинам того что банковские комиссии были признаны Верховным судом РФ незаконными, они эволюционировали в страховки.

Почему кредитные страховки такие дорогие? Потому что в них зашит интерес банка (скрытые проценты). Раньше я полагал, что интерес банка составляет 80% от страховой премии, но вот коллега мне оставила комментарий о реальных кэшбэках:

Не доверять этой информации у меня нет оснований.

Затем некоторые банки понимают, что получать кэшбэк это как-то неудобно, надо какие-то схемы придумывать с "Двумя страховками", а если без этих схем, то при досрочном погашении кредита страховку надо будет отдавать, а отдавать банки не любят.

Поэтому они решают, что будет здорово просто брать деньги с заемщика, отдавать страховой 5-10%, а остальное оставлять себе в качестве вознаграждения за посреднические функции. Ну как вам?

На мой взгляд гениально. А главное честно! Сразу видно кто главный бенефициар всей этой схемы.

Вопрос только в том как объяснить своим клиентам эту чудо-схему и при этом не выглядеть последними мерзавцами. Почему банк, который не несет никаких рисков, а просто распечатывает на принтере страховой полис, получает 90% от вознаграждения?

Но никто никому ничего не объясняет, посмотрим правде в глаза, при получении кредита заемщику без разницы кто и сколько там получит, поскольку за участие в этой схеме заемщик и сам, как правило, получает пониженную ставку.

Получается что всем выгодно? На самом деле нет, выгодно точно банку, возможно страховой, но точно не заемщику. Заемщик платит комиссию сразу, а проценты платил бы годами, в итоге заемщик переплачивает.

Кроме того, при досрочном погашении кредита заемщику не вернут эту комиссию, ведь возврату подлежит только страховая премия (10%), а не банковская комиссия за организацию процесса страхования (90%).

И вот эта проблема с досрочным погашением и возвратом всего 10% и вызывает недовольство заемщиков. И оно обоснованное! Законодатель предусмотрел право на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, а банки своими серыми схемами продолжают его обходить и не возвращают деньги.

До настоящего времени защиты в суде также нельзя было найти. Суд формально относился к таким спорам, и несмотря на всю абсурдность, соглашался с позицией банка в соответствии с которой возврату подлежит страховая премия, а вознаграждение банка за услуги по обеспечению процесса страхования - нет.

Такое положение дел долго продолжаться не могло. Надо понимать, что все эти серые схемы - это всегда временное явление, да они могут работать годами, но всегда настает момент, когда им приходит конец. И конец пришел, я нашел способ как разрушить эту схему через суд.

Москва, метро, куратор.

Подписчики моего ТГ-канала знают, что 3-4 февраля я был в Москве. Официальная цель поездки Пересадка волос, но это было лишь прикрытие. На самом деле перед тем как раскрыть всю правду я хотел согласовать все с одним из своих кураторов и получить его одобрение.

Ретровагон 1935 год

Мы встретились где-то в метро, мне сказали, что это самое безопасное место. Я обрисовал суть своей находки и попросил добро на публикацию. Мне сказали, что о проблеме знают и скоро я получу сигнал и пойму что делать дальше.

Ждал я не долго, 06.02.2023 выходит статья в Ведомостях, в которой разбираемая нами серая схема "Комиссия за страховку" обозначена как неприемлемая.

Ну что же добро получено, а поэтому можно продолжать.

Верховный суд против банкиров.

Разрушать схему мы будем при помощи Определения Верховного суда РФ по делу №18-КГ22-73-К4 от 06 декабря 2022 г. Полный текст определения как раз был опубликован в конце января 2023 и попался мне на глаза в нужный момент.

Определение было вынесено судьями Верховного суда: Асташовым Сергеем Васильевичем, Гетман Еленой Станиславовной, Марьиным Андреем Николаевичем.

Судьи Верховного суда - это суперзвезды мира юриспруденции, в США их знают все, в России, есть ощущение, что их не знают даже юристы. И это надо исправлять. Поверьте, эти судьи сделали много добра для всех нас.

Не было бы всех этих прекрасных дел о которых я вам рассказываю в своем блоге если бы не их работа. Ведь мало иметь хороший закон, нужна еще хорошая судебная практика, а она как раз и формируется Верховным судом.

Я лично был трижды в Верховном суде (2017, 2018, 2020 гг) и мои дела разбирал так или иначе каждый из этих судей, и это всегда очень мотивирующая встреча в том смысле, что ты понимаешь, что по сравнению с ними ты в праве вообще не разбираешься))

Фабула дела рассмотренного Верховным судом была следующая:

11.07.2019 ПСБ банк при заключении кредитного договора списал со счета заемщика комиссию за организацию процесса страхования в размере 68 457,64 рублей. Из этой комиссии 8228 рублей было перечислено страховой компании, а остаток банк оставил себе.

Через 6 месяцев кредитный договор был погашен и заемщик обратился в банк с просьбой вернуть комиссию в связи с досрочным погашением. Банк отказал.

Защиту заемщику в нижестоящих судах найти не удалось. Суды указали, что комиссия возврату не подлежит даже при досрочном погашении кредита.

Но Верховный суд этот вывод не устроил. Думаю, они также как и я посчитали, что несправедливо когда посреднические услуги стоят дороже чем основная услуга.

Верховный суд предложил следующий алгоритм по возврату денежных средств:

1. Суду необходимо определить какие услуги по обеспечению процесса страхования банк должен был оказать и какие фактически оказал.

Дело в том, что банки не могут просто прописать, что вознаграждение получают за распечатку страхового полиса, поэтому они прописывают, что в услугу входит много чего, а так как вся эта услуга фарс и формальность, то фактически весь перечень услуг банк как правило не оказывает.

2. Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе её оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понёс до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Здесь ВС РФ ссылается на право заказчика на односторонний отказ от исполнения договора оказания услуг. У меня есть большая статья-разбор как правильно отказываться от договора оказания услуг.

Логика следующая: если хотя бы одна услуга входящая в комплекс услуг не оказана, то заемщик может требовать возврата всей суммы, за вычетом фактических расходов банка.

Поверьте мне, банку доказать фактические расходы будет нереально, поскольку никаких расходов банк не несет.

В чем большой плюс всей этой схемы так это в том, что предмет доказывания для заемщика по таким делам элементарный. Заемщику надо будет всего лишь заявить о том, что не все услуги входящие в комплекс услуг по обеспечению страхования были оказаны банком, а банку уже надо будет доказать, что все услуги были оказаны, а также фактическую стоимость оказанных услуг.

И еще момент: банки любят писать, что все услуги входящие в комплекс услуг оказаны в тот момент, когда заемщика застраховали, но это не должно приниматься судом во внимание. Это все равно что прописать, что дом считается построенным в момент заливки фундамента. Заемщик заплатил деньги за все услуги и должен получить их все.

После появления указанного Определения Верховного суда вероятность выигрыша подобных дел составляет больше 50%, а это очень хорошие шансы. И я у верен, что желающих воспользоваться этим шансом накопилось не мало. По моим данным подобную схему помимо ПСБ использовали также: Металлинвестбанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, ВТБ

Алгоритм действий по возврату следующий:

1. Заявление в банк о возврате предоплаты за неоказанные услуги, входящие в комплекс банковских услуг по обеспечению страхования, за вычетом фактически понесенных банком расходов. (32 статья Закона о защите прав потребителей)

2. В случае невозврата через 7 дней необходимо направить в банк претензию.

3. После получения отказа от банка ( или если ответа на претензию не было через 30 дней) у вас есть право обратиться к Финансовому уполномоченному для разрешения спора.

4. Если решение финансового уполномоченного вас не устроило, то можно обращаться в суд.

5. Если сумма комиссии больше 500 000 рублей, то после заявления на возврат, вы должны сразу обращаться в суд, фин.уполномоченный такие крупные споры не имеет права рассматривать.

P/S: Да не я выиграл это дело в Верховном суде, но все дела выиграть невозможно, но зато я могу о всех этих делах ясно и доступно рассказать, что не менее важно.
Серия про банковские разводки будет продолжена. В следующий раз разберем как правильно поменять банковскую страховку на нормальную и при этом сохранить пониженную ставку.

Чтобы ничего не пропустить подписывайтесь на мой канал в телеграм, где я рассказываю не только о банках, но и о своих судах по закону о защите прав потребителей с корпорациями.

Вплоть до 04.02.2023 с нами никто не связался. Пробиваю периодически через сервис выдачи товара. И 04.02.2023 вижу, что товар выдан клиенту. Еду в магазин. Продавец даёт акт, что не гарантийный случай, так как в часы попала вода.

Я звоню на горячую линию. И тут выясняется самое интересное! Я попадаю на отдел рекламации @МТС и там милая девушка, выслушав меня говорит, что @МТС не правы дважды! Часы относятся к лёгкой категории и продавец БЫЛ ОБЯЗАН вернуть деньги или обменять в день обращения, а так же затянули со сроками экспертизы, она явно меньше месяца делается. Однако, поскольку есть акт, то теперь всё сложнее. Под её руководством составил претензию и прикрепил все документы. В качестве извинений получил 100 бонусов кэшбека. Ну, думаю, всё таки есть люди в @МТС.

Хрен там. Через несколько дней пришёл ответ: акт есть? есть! Идите в пень.

Написал письмо на директора @МТС по нашему региону. Объяснил, что я более чем лояльно отнёсся к происходящему. Что ребёнок 7 лет отлично управляется с моими смарт часами, смартфоном и вообще любой техникой. И глупо думать, что получив подарок из-под ёлки, ребёнок побежит его купать. Что нам был продан заведомо не рабочий товар, что продавец нарушил политику компании и ввёл нас в заблуждение. Собственно, на кую вертели моё письмо. Директор филиала @мтс Баштовой не удостоил меня даже отпиской.

Вот такое отношение к двум лояльным клиентам, которые с компанией 20 лет, которые всю технику покупали в магазинах @мтс.

Вопрос к лиге юристов. Есть ли среди вас рыцарь правды, который поможет составить необходимые документы для подачи заявления в суд? Я не буду закрывать глаза на то, как компания втаптывает своих клиентов в грязь. Все необходимые документы у меня на руках. Чеки, заявления, акт. Я буду очень признателен, если вы поможете добиться справедливости.

Вопрос к @мтс. Вы действительно считаете, что это человеческое отношение? Вам плевать на потерю клиентов? Я ежегодно обновлял жене технику в ваших магазинах (iPhone), я 20 лет пользовался вашими сервисами. Капля в море, но стоит её терять впредь из-за часов стоимостью 3000 рублей? Дело не в деньгах. Дело в принципе. Меня обманули дважды, а потом послали на йух. Теперь я не буду молчать, опубликую всю информацию и обращусь в суд.

Пикабу, поднимите пожалуйста пост. Не для рейтинга. Комменты для минусов внутри.