Лига Юристов

pizza.shmizza дальше собака мейл ру

Или напишите их контакты тут, свяжусь сам.

Буду признателен за любую помощь и подсказки.

P.S. Т.к. дело в процессе, подробности здесь писать опасаюсь. Всё при личном общении или встрече.

Если есть предложения и звонок осуществляется с закреплённого телефона – коллектор, по закону, должен рассказать обо всех предложениях, которые есть. Здесь стоит спросить: «Это все предложения? Есть что-то ещё?». Если есть – он скажет: "Есть". Если, он не хочет говорить, ответит: «Я уточню и перезвоню Вам». Если думаете, что коллектор недоговаривает, звоните на горячую линию или оставьте заявку через приложение банка в службу поддержки.

Рекомендация. Все предложения лучше просить в письменной форме. Но тут тоже есть проблема. Многие предложения имеют обычный информационный характер и не могут быть закреплены на бумаге, поэтому, намного лучше фиксировать все договоренности на диктофон или на бумаге, что предложение «просто есть».

Пример. «Я фантастический (ФИО, номер доверенности или подтверждающего документа) подтверждаю, что у клиента (ФИО, дата рождения, номер договора) есть возможность оплатить свой договор в рамках предложения (предложение), если он в сроки (срок) оплатит сумму (сумма). Дата, ФИО, подпись сотрудника». Это заполняется от руки или в печатном виде, без подтверждающих печатей.

В случае выполнения сроков и сумм, у Вас будет хоть что-то, с чем можно обратиться в банк или в суд. Разумеется, квитанции оплаты тоже нужно сохранять. Но никто не обещает, что Вам этот документ кто-то даст. Всё на доверии. Предложения имеют уведомительный характер.

Какие бывают предложения. По очереди.

Во-первых... Рефинансирование или реструктуризация.

Простыми словами – если Вы ещё не на этапе просрочки или на ранней её стадии (от 3 до 90 дней неоплаты), это выход. Выход, который я рекомендую сильно обдумать.

Обдумывать это нужно по одной единственной причине. Если стоит цель брать кредиты в дальнейшем – такое предложение не сильно повлияет на ухудшение Вашей кредитной истории, сохранит на текущем этапе и обновится через несколько лет. Когда цель стоит – сохранить кредитную историю – стоит рассмотреть.

Особое внимание обратите на будущую процентную ставку и общую сумму кредита. Зачастую, когда Вы оформляете такой кредит, общая сумма кредита ВЫРОСТАЕТ.

Пример. В 2020 году Kotillard взял кредит на сумму 500 т.р. на 5 лет по процентной ставке в 15% годовых, с ежемесячным платежом в 12 т.р. В течение 3-х лет послушно платил и закрыл уже около 300 т.р., осталось 200 тысяч на два года. Пришло время трудностей, денег для оплаты не хватает, оплатить кредит Kotillard не успевает. Соглашается на рефинансирование или реструктуризацию, чтобы сохранить кредитную историю (ведь он хочет в будущем взять ипотеку!). И вот...не прочитав договор... он должен платить на протяжении 7 лет ещё 500 т.р. по новой процентной ставке 22% годовых. То есть, помимо того, что Kotillard должен переплатить в два раза больше, но и сумма ежемесячного платежа остаётся на уровне всё тех же 12 т.р.

Справедливо? Сомнительно. Но просрочки больше нет. Переплата, тем не менее, просто конская.

Во-вторых... Остановка начисления процентов и неустоек по кредитным обязательствам.

Предложение актуально в тот момент, когда банк начинает формирование исполнительного документа, то есть, на этапе обращения в суд. Срок просрочки не меньше 90 дней и выше.  О нём сразу сообщают должнику всеми доступными способами.

Этот вариант удобный, если у Вас кредитная карта, проценты по которой Вы не успеваете закрыть. Сумма долга фиксируется и больше не повышается. Тем не менее, каждый месяц, пока не закрыт кредит, ухудшается кредитная история. Если Вы закроете такой кредит за год, то у Вас будет год просрочки, соответственно, 12 месяцев ухудшения кредитной истории.

В чём плюс? В том, что кредит будет закрыт. При этом, через некоторое время послушной оплаты кредитов после закрытия всех просроченных продуктов, у Вас обновиться кредитная история.

В-третьих... Дисконтирование.

Это предложение одно из самых выгодных. Такое предложение выдвигается при просрочке от 120 дней и до самого момента погашения. В том числе, когда договор уже в работе судебных приставов-исполнителей. В том числе, если Вы не оплачивали кредит больше нескольких лет.

Суть предложения. Банк, чтобы не испытывать репутационные риски и сохранить свою прибыль, говорит, что долг может быть закрыт, если Вы оплатите от 10% до 90% от своей задолженности единовременно. То есть, обговоренная сумма должна быть на счёте в срок, который Вам скажут.

Пример. У Kotillard’a просрочка с остатком кредита в 200 т.р. дошла до 4 месяцев. Ему звонит «фантастический» и говорит: «Kotillard, у вас долг в 200 т.р., банк готов простить Вам 100 тысяч, если Вы до конца недели положите 100 тысяч на кредитный договор». Разумеется, Kotillard изыскивает резервы, звонит друзьям, перезанимает деньги и до конца недели платит 100 тысяч, а через некоторое время банк закрывает остаток. Итог – Kotillard свободен от долга, а у банка решился вопрос.

Единственный минус этого предложения, о котором никто говорить не будет – это Ваша выгода при реализации такого предложения. Это выгода облагается налогом в 13% Федеральной Налоговой службой России. То есть, по окончанию года Вам придёт налог в 13% от 100 т.р. Тем не менее, это намного лучше, чем платить 200 тысяч вместо 113 тысяч...

В-четвертых... Выкуп долга.

Что такое выкуп долга? Это продажа Вашего долга кому-то из Ваших близкий, родственников, а иногда – коллекторскому агентству. Такая продажа происходит по сниженной сумме.

В целом, предложение аналогично дисконтированию. Сроки и процент прощения остатка аналогична дисконту. Но, везде есть свои... подводные камни.

Так, для выкупа долга Вам понадобиться третье лицо. То есть кто-то, кто хочет этот долг готов выкупить себе, но по сумме, которая гораздо ниже, чем остаток по долгу. То есть, происходит покупка Вашего долга у банка.

Пример. Kotillard’у говорят, что у него есть возможность выкупить долг у банка, остаток долга – 200 тысяч, купить его можно за 100 тысяч. Kotillard радуется и приходит в банк с мамой. Мама оформляет договор выкупа долга. Kotillard больше ничего не должен банку и очень сильно этому радуется. Но... теперь он должен 100 тысяч своей маме... а ещё он должен 13 тысяч в налоговую, за приобретенную выгоду...

Плюс предложения в том, что мама может взять и разорвать договор по выкупу долга, таким образом, больше Вы ничего и никому не должны. Но самые хитрые мамы отложат этот документ на чёрный день, чтобы Kotillard приезжал к ней чаще и помогал копать картошку на даче... В конце концов, она может взыскать эти 100 тысяч через суд. Но я такого ещё не встречал...

В-пятых... Рассрочка \ Дисконт в рассрочку.

Предложение актуально на разных этапах просроченной задолженности, от 90 дней и до самого конца.

Рассрочка – это когда сумма процентов останавливается, а неустойка отменяется. Долг оплачивается постепенно, по фиксированной сумме, о которой Вы договоритесь с представителем банка. Оплата происходит ежемесячно.

Дисконт в рассрочку – тоже самое, но в конце приятный бонус. Прощается часть от долга. Обычно, 10-50% от суммы остатка долга. Разумеется, сумма выгоды облагается налогом.

Подытожим. Многие банки готовы помогать Вам. Разумеется, коллекторы не всегда Вам предлагают лучший вариант.  Отличное решение – подождать и постоянно уточнять все вопросы через чат поддержки и на горячей линии. Все предложения желательно документировать, но, важно понять, что все они имеют информационный характер. А само предложение – это НЕ обязанность банка, это его право. То есть, это просто уступка банка, которую он делать, в общем-то, и не должен. С другой стороны - сделать такое предложение – это обязанность коллектора, а не его право. И этого предложения именно у коллектора Вы можете попросить.

В любой ситуации, рекомендую оставаться людьми и никогда не нарушать закон. Рано или поздно Вы найдёте человека, который Вам поможет.

⚡️ Сегодня (18.11.2023) Правительство РФ внесло два законопроекта:

• № 489384-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)";

• № 489386-8 "О внесении изменений в статью 250 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

📌 Эти законопроекты подготовлены во исполнение Постановления Конституционного Суда РФ от 16.05.2023 № 23-П "По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 250 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина В.В. Шеставина".

Конституционный Суд РФ признал п. 1 ст. 250 ГК РФ не соответствующим Конституции РФ и обязал федерального законодателя внести изменения в действующее законодательство. Одновременно он установил временный порядок продажи доли в праве общей собственности на торгах в рамках дела о банкротстве – до проведения торгов арбитражный управляющий направляет участникам долевой собственности предложение приобрести долю по цене, равной начальной цене, а затем при неполучении их согласия - продает долю на торгах. Писал подробнее об этом здесь.

🔥 В законопроектах предусмотрен иной порядок продажи доли на публичных торгах, вне и в рамках дела о банкротстве.

🔶 Так, применительно к банкротным торгам:

• В течение 10 рабочих дней с даты подписания протокола о результатах проведения торгов участник долевой собственности вправе заключить договор купли-продажи доли по цене, определенной по итогам торгов.

• В случае признания торгов несостоявшимися участник долевой собственности вправе заключить договор купли-продажи доли по начальной цене.

• Если в результате проведения торгов посредством публичного предложения доля не была реализована по минимальной цене, участник долевой собственности вправе заключить договор купли-продажи доли по минимальной цене.

• Сведения о наличии у участников долевой собственности преимущественного права включаются в сообщение о проведении торгов. Если число участников долевой собственности не превышает 20, организатор торгов не позднее дня размещения сообщения о проведении торгов обязан известить участников долевой собственности о наличии преимущественного права также в письменной форме. В течение 3 рабочих дней со дня подведения результатов торгов организатор торгов обязан направить участникам долевой собственности уведомление в письменной форме о наличии преимущественного права с указанием цены, по которой доля может быть приобретена.

🔶 В отношении публичных торгов вне банкротства действует, в принципе, такой же порядок.

✅ Таким образом, Правительство РФ не стало сохранять временный порядок продажи доли на торгах, введенный Конституционным Судом РФ, и предлагает вернуться к ранее действовавшему порядку, установленному Верховным Судом РФ (пункт 18 Обзора судебной практики № 3 (2020), утвержденного 25.11.2020), когда по результатам торгов доля сначала предлагается участникам долевой собственности, а если они откажутся – победителю торгов.

✏️ По-моему мнению, в отношении банкротных торгов временный порядок продажи доли на торгах, установленный Конституционным Судом РФ, является более справедливым. Так, доля, обремененная преимущественным правом участников долевой собственности (в частности, супруга должника), не пользуется интересом у потенциальных покупателей. Как следствие, доля продается на публичном предложении по минимальной цене. При этом участник долевой собственности, который знает ее реальную стоимость, спокойно дожидается, когда появится покупатель по минимальной цене. В результате этого конкурсная масса недополучает значительные средства, поскольку участник долевой собственности никак не заинтересован в приобретении доли по реальной цене.

***

О публичных торгах в Telegram.